Расчетные счета с торговым эквайрингом

Тарифы торгового эквайринга для индивидуальных предпринимателей

Расчет тарифного плана производится на основании следующих параметров:

• места регистрации клиента, в Москве тарифы устанавливаются индивидуально, в остальных регионах для предпринимателей действуют фиксированные ставки;
• категория хозяйственной деятельности – реализация обуви, одежды, предприятия общепита, торговля строительными материалами, сфера услуг;
• размер оборота по ПОС-терминалу, ставка обратно пропорциональна по отношении к объему безналичных платежей;
• количество установленных терминалов на одну торговую точку;
• уровень конкуренции на рынке;
• макроэкономическая ситуация;
• изменения законодательства;
• влияние Центрального банка на деятельность структуры.

На ставку не влияет наличие расчетного счета индивидуального предпринимателя в Сбербанке, выбор платежной системы, банк-эмитент карты, а также статус платежного инструмента – обычный или платиновый.

На сайте Сбербанка представлен онлайн-калькулятор. С помощью приложения можно рассчитать комиссию для организации. Подключение торгового эквайринга занимает от 1 до 3 дней. Устанавливается комиссия от оборота в размере от 1,6%. К прочим условиям услуги можно отнести:

• установка терминала занимает около 60 минут;
• устройство работает без технологических перерывов;
• предусмотрена возможность бесконтактной оплаты;
• терминал совместим с популярными программными обеспечениями контрольно-кассовой техники и всеми версиями 1С;
• предпринимательская деятельность полностью защищена от продаж вне кассы;
• в соответствии с Федеральным законом №54 ежемесячная касса составляет от одной тысячи рублей.

Деньги зачисляются на следующий рабочий день до 12:00 по МСК в разрезе торговых точек или единой суммой. Предприятия с открытым расчетным счетом в банке могут получить средства и в выходные.

Новым клиентам банк предлагает выгодные льготные условия. В первый месяц обслуживания списывается только комиссионное вознаграждение без учета абонентской платы. Ставка рассчитывается исходя из вида деятельности индивидуального предпринимателя.

На сайте Сбербанка постоянно обновляется информация о действующих акциях и тарифах, в том числе по торговому эквайрингу. Особые условия обслуживания могут быть установлены при проведении операций с покупкой в кредит или бесконтактной оплате.

Операции по терминалу могут быть признаны недействительными в следующих случаях:

• транзакции проведены с нарушением договора или правил платежных систем;
• операция совершена по поддельной или недействительной карте;
• в документе отсутствуют обязательные данные, есть исправления;
• нет подписи покупателя на чеке электронного терминала;
• оформлен возврат на товар или услугу.

Техническая поддержка оказывает помощь круглосуточно, без выходных и праздников. Сообщить о проблеме можно по телефону, оставив заявку на сайте или посетив отделение эквайринга в ближайшем представительстве банка. При обращении понадобятся сведения о клиенте, включая номер электронного терминала, юридическое наименование организации, контактный номер торгово-сервисной точки. Эквайринг от Сбербанка дает возможность воспользоваться и такими услугами как оплата без физического присутствия карты, включение в чек «чаевых».

Подключение эквайринга на выгодных условиях. Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Условия эквайринга в банках

На какие условия помимо ставки эквайринга в банках стоит обратить внимание? Если это торговая точка, рекомендуем заранее узнать вид оборудования и цену, предоставляет ли банк аппаратуру в аренду. При выборе аппарата для приёма платежей учитывайте тип бизнеса

Кафе и ресторанам подойдёт оборудование, работающее через Wi-Fi, магазины могут пользоваться более дешёвым проводным вариантом, а курьерским службам нужны переносные терминалы с качественным сигналом.

Важный критерий выбора – платёжные системы, с которыми работает банк. Как минимум банк должен принимать карты Visa, MasterCard и МИР. Хорошо, если он работает и с другими платёжными системами, например American Express, Union Pay и др. Ещё одна значимая характеристика – поддержка платежей с использованием технологии NFC (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay).

Рекомендуем заранее ознакомиться с договором эквайринга и изучить, какие обязанности на себя берёт банк, входит ли в их число установка оборудования и обучение персонала работе с аппаратурой, обеспечение постоянной работы устройств и круглосуточной техподдержки, гарантия и т.д.

Немаловажную роль играет уровень обслуживания в банке-эквайере.

От того, насколько подробно и быстро сотрудники отвечают на вопросы и решают проблемы технического свойства, зависит бесперебойная работа торговой точки, а значит и выручка. Изучите народный рейтинг банков, чтобы узнать, что реальные клиенты думают о сервисе в каждом из них.

Ещё один существенный момент – срок перечисления средств на счёт компании. Большинство банков указывают трёхдневный период, но есть и более скоростные кредитные учреждения. Например, Модульбанк указывает срок в 1 день.

Кто освобождается от эквайринга

Некоторые организации и ИП, которые в соответствии с требованиями Закона РФ № 2300-1 обязаны принимать к оплате банковские карты, все же могут обойтись без эквайринга в отношении ряда своих торговых точек.

Так, если торговая точка находится в месте, где не предоставляются услуги доступа в интернет, продавец освобождается от обязанности принимать к оплате карты (абз. 3 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1). Данное исключение распространяется именно на торговые точки, где отсутствует доступ к сети. В других торговых точках продавца эквайринг применяется на общих основаниях.

Кроме того, продавец освобождается от эквайринга в торговом объекте, выручка от реализации товаров в котором за предшествующий календарный год составила менее 5 млн рублей (абз. 4 п. 1 ст. 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Таким образом, эквайринг разрешается не применять в торговых точках, которые:

• находятся в удаленных местах, где отсутствует доступ к интернету;
• принесли за предыдущий год менее 5 млн рублей выручки.

Как выбрать выгодный вариант

Чтобы выбрать подходящий банк, нужно внимательно изучить условия банков

Обратите внимание на:

Процентную ставку. У многих кредитных организаций она идет на снижение или повышение в зависимости от выручки

Если на момент заключения договора ваш ежемесячный оборот был больше, а потом снизился, важно чтобы банк не накладывал штрафных санкций. Терминал

Часто банки дают аппараты во временное пользование. Важно, чтобы терминал был не б/у. Заранее уточните этот момент у менеджера. Стоимость расчетного счета (РС). Поскольку эквайринг без РС невозможен, стоит заранее узнать об абонентской плате на его обслуживание. Перечисление денег на счет. После транзакции средства поступают на счет предпринимателя не сразу, а через несколько дней. Уточните этот момент заранее. Платежные системы. Большинство банков сотрудничают с известными платежными системами. Тем не менее будет нелишним узнать заранее с какими именно.

Также спросите менеджера об обучение сотрудников и технической поддержке в случае возникновения вопросов.

Штрафы за эквайринг

Ответственность продавца (исполнителя услуг) за отказ принимать к оплате банковские карты установлена в соответствии с п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение иных прав потребителя).

Необеспечение покупателю возможности оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт повлечет наложение следующих штрафов:

• от 15 000 до 30 000 рублей – для индивидуальных предпринимателей;
• от 15 000 до 30 000 рублей – для должностных лиц организации;
• от 30 000 до 50 000 рублей – для юридических лиц.

Штраф взимается за каждый факт нарушения прав потребителей. 

Что это такое?

Наверняка вам известна следующая последовательность действий:

1. Карта вставляется или прикладывается;
2. Вводите код;
3. Приходит смс о списании;
4. Из терминала печатается чек.

Примерно так и выглядит процедура оплаты картой в любом магазине. С точки зрения покупателя. Но фокус тут в том, что это лишь взгляд со стороны. На деле все куда сложнее и изощреннее, чем может показаться. Терминал это ведь не простая игрушка, привязывающаяся к банковской карте продавца напрямую. Это лишь 1 элемент во всей системе эквайринга, которая как раз и нужна для обеспечения возможности работы с платежными пластиковыми карточками.

Эквайринг это понятие английское (acquire — приобретение или получение). В принципе, от своего изначального лексического значения оно не ушло. Грубо говоря, эквайринг это механизм для торговых точек и полноценных компаний осуществлять:

1. Работу с пластиковыми картами;
2. Прием средств.

Притом, средства эти безналичные. Кстати, на этом все не заканчивается. Ведь данные еще должны быть обработаны и переданы куда надо. Поэтому эквайрингом можно назвать единую систему обработки таких транзакций, от момента приема карты, до их регистрации.

На территории современной России первые платежные карты подобного вида появились уже больше 40 лент назад. В частности, это было решение для:

1. Определенного круга высокопоставленных лиц;
2. Иностранцев.

Эмитент тогда был всего один Diners Club. Та самая компания, которая стала по сути первопроходцем и популяризатором карт как полноценного платежного средства. Но историю этого эмитента мы уже сегодня разбирать не будем. Платить подобными картами можно было в:

1. Санкт-Петербурге (тогда еще Ленинград);
2. Москве.

А действовали карточки в основном в магазинах Березка. В которые как вы сами понимаете, доступ был у очень ограниченного круга лиц.

Кстати, потом еще карты уже от эмитента Visa получат еще советские спортсмены. У них был установленный лимит, а нужны они были для того, чтобы поехать на зимнюю олимпиаду в Канаду (1988 год).

Появление пластиковых карт как массового инструмента случится только после развала СССР. Когда Россия станет частью международного рынка, и наконец законодательные ограничения и некий «забор» окончательно рухнут. С этого и начинается вся история эквайринга в России.

Как предпринимателю правильно выбрать банк для подключения услуги торгового эквайринга?

Комиссия за обслуживание расчетного счета и эквайринг – это не единственные показатели, на которые стоит обратить внимание при выборе эквайера. Перед заключением договора задайте банку следующие вопросы:

1. Как изменится комиссия за услугу эквайринга, если месячный оборот окажется меньше заявленного?
2. Как быстро выручка с мерчант-счета зачисляется на расчетный счет?
3. Какие карты принимаются к оплате?
4. Поддерживает ли оборудование, предоставляемое эквайером, бесконтактные платежи?
5. Терминалы для эквайринга нужно покупать у партнеров банка или можно выбрать самостоятельно?
6. Сколько стоит оборудование и сдается ли оно в аренду?

Причины подключения эквайринга

Узнав немного об эквайринге, вы, наверное, подумали: «Обязательно ли я должен его подключить?». Принимать решение необходимо самостоятельно. Если вы не намереваетесь внедрять безналичный расчет, то можете не думать об этом. Но если вы занимаетесь продвижением товаров и услуг, следуете тенденциям рынкам, стремитесь расширить клиентскую базу, то задуматься о подключении эквайринга стоит.

Многие ИП считают, что подобные меры просто необходимы. В подтверждение тому приводится статистика по безналичным платежам. Дело в том, что такой способ оплаты стал очень популярным. К нему россияне стали прибегать значительно чаще, особенно при покупке продовольственных товаров, оплате за мобильную связь, ТВ, услуги провайдера. Кроме того, нередко платежные карточки применяются при внесении налогов, оплате штрафов, ЖКХ, погашении кредитной задолженности.

И единственное, что сдерживает потребителя в еще более частом применении безналичных расчетов – это отсутствие такой возможности в некоторых магазинах.

Недавнее исследование ДИТ и Яндекс.Денег также показало, что бумажные деньги уходят в прошлое. Среди опрошенных москвичей, только 11% платят наличными. 89% пользуются возможностями эквайринга или сочетают оба способа. Иностранные граждане, которые могут стать вашими покупателями, тоже предпочитают делать покупки по карте. Свой выбор в пользу безналичного расчета люди объясняют:

• удобством;
• экономией времени;
• возможностью получить кэшбэк, скидки при оплате банковской картой;
• нежелание носить с собой наличные;
• безопасность проведения финансовых операций.

Как это коснется потребителей

Многие россияне оплачивают товары картой не только потому что это удобно и быстро, но и потому что так выгоднее. Во-первых, банки берут комиссию за снятие наличных с карт, во-вторых, они готовы давать бонусы за оплату товаров картами.

Все дело как раз в этой комиссии за эквайринг – банк-эмитент карты получает определенную часть от этой комиссии и часть ее выплачивает обратно клиенту только за то, что он расплатился картой. В случае с куайрингом комиссия очень низкая, да и почти всю ее берет сама Система быстрых платежей (а потом государство возвращает эту сумму напрямую продавцу).

Другими словами, у банков нет причин давать какие-то бонусы тем, кто будет активно пользоваться оплатой по QR-коду, ведь он сам на таких операциях почти ничего не заработает.

Россельхозбанк поднял ставку по накопительному счету, а «Ренессанс Кредит» по вкладам: разбираем условия

При этом бонусы клиентам не ограничиваются лишь кэшбэком – часто банки устанавливают какие-то дополнительные условия по другим продуктам в зависимости от оборота по картам. Например, это могут быть:

• сниженная процентная ставка по кредиту (пример – несколько программ с картой «Халва»);
• повышенная ставка по вкладу – если оплачивать картой покупок на 5-10 тысяч рублей в месяц, банк поднимет доходность по вкладу на 1-2 пункта;
• бесплатное обслуживание по карте и бесплатные пакеты услуг – для этого тоже обычно нужно проводить оплат на определенную сумму в месяц.

И в случае с куайрингом банк может и не включать суммы по операциям оплаты в эти условия – но в каждом конкретном банке это нужно уточнять отдельно (пока оплата по QR-коду все еще редкость, поэтому в условиях и тарифах об этом не говорится).

Кроме того, по куайрингу сложнее сделать отмену операции – ведь деньги попадают на счет продавца практически моментально.

Эквайринг для малого бизнеса (ИП)

Эквайринг тарифы – высокие для ИП. Чтобы процент использования не снижался, банки предлагают МП бюджетные терминалы.

Эквайринг дает малым предприятиям следующие преимущества:

• Увеличение продаж. Если верить экспертам, граждане больше тратят с карты, чем наличными. Примерная разница составляет 20% (!)
• Защита от фальшивомонетчиков. Терминал это исключает, потому что не будут использоваться наличные деньги
• Резко снижается риска ограбления. Потому что, брать нечего. Деньги хранятся в банке. После вычета комиссии, они пересылаются на р/с предпринимателя
• Бесплатное обучение. Банк обязуется не брать плату за обучение рабочего персонала для эквайринга ИП
• Льготные кредиты. Заключив с финансовым учреждением соглашение на услугу эквайринга, малое предприятие может рассчитывать на займы по льготной программе

О распространенности

На данный момент на территории РФ есть условно 4 самых перспективных и популярных для эквайринга направлений:

1. ATM;
2. Мобильный;
3. Интернет;
4. Торговый.

Первое направление предполагает работу с различными банкоматами и терминалами. Это тоже называется эквайрингом.

С мобильным все сложнее. Есть немало сервисов, которые позволяют оперировать портативными POS-терминалами. Некоторые решения даже интегрируются с обычными смартфонами. Речь о таксистах, доставщиках пиццы и другой еды на дом например. Комиссия тут конечно в разы выше, но в принципе, организовать подобную систему можно даже для совсем мелкой компании. Мобильный эквайринг как раз о том, чтобы обеспечить наибольшее удобство для конечного клиента. Затраты на него не такие уж высокие, как может показаться поначалу.

Интернет-эквайринг появился благодаря тому, что огромная часть розничной торговли шагнула в интернет. Тут мы подразумеваем все, где принимаются:

1. Банковские карты;
2. Кошельки платежных систем и т.п.

Торговый эквайринг это классическое направление. Это стандартная схема на POS-терминалах, где вы оплачиваете покупки картой:

1. На автозаправках;
2. В магазинах и т.п.

Учтите, что разница по стоимости между арендой и покупкой терминала практически десяти-пятнадцатикратная. Да и оборудование, к слову сказать, в экстремальных условиях работает не очень хорошо.

Тарифные предложения на эквайринг для ИП от различных банков

Прежде чем приступить к сравнительному анализу тарифных планов на эквайринг, которые предлагают различные российские банки, следует отметить, чта в обзоре представлены не конкретные ставки, а процентные сетки. Реальная ставка устанавливается индивидуально для каждой конкретной организации. Она зависит от количества торговых точек и денежного оборота. Размер ставки находится в обратно пропорциональной зависимости от объёма платежей. Иногда на процент оказывает влияние также вид бизнеса и то, каким оборудованием (купленным или арендованным) пользуется предприниматель.

Ниже приведено описание самых выгодных предложений на эквайринг для ИП от российских банков на примере стационарного вида. Сегодня он является самым востребованным среди представителей бизнеса.

Таблица «Лучшие условия по эквайрингу для ИП в некоторых банках РФ»

Банк	Комиссия, %	Условия предоставления оборудования	Виды услуги
Сбербанк	От 1,6	Аренда, продажа	Мобильный, интернет
Точка	От 2,1 до 2,5	Рассрочка, продажа	Мобильный, интернет
Модульбанк	От 1 до 1,9	Аренда от 1700 руб/мес	Интернет
Альфа-Банк	От 1,9	Бесплатно при условии, что оборот ТТ превысит 200 тыс руб/мес	Мобильный, интернет
Тинькофф	От 1,2 до 1,7	Бесплатно	Интернет

Основная сложность в определении степени выгодности данной услуги заключается в том, что она является очень индивидуальной в плане тарифной ставки. Различные банковские организации по-разному подходят к ратификации и условиям предоставления оборудования. Именно поэтому для получения профессиональной консультации по каждому конкретному случаю рекомендуется связаться с представителем выбранного банка.

Как выбрать онлайн-эквайринг?

Нужно отталкиваться от плюсов, которые может дать эквайринг. Обычно я смотрю на такие факторы:

1. Рост клиентской базы. В 2020 расчет без купюр становится все более востребованным и частым, и отсутствие нормальной системы безнала означает слабую заинтересованность владельца в своем бизнесе. При идентичных исходных данных клиент выберет ту торговую точку или провайдера услуги, где можно оплатить картой – это закон, который уже тяжело адекватно оспорить. Если поставщик гарантирует скорость и простоту, я обращаюсь к нему.
2. Снижение рисков. Тут я вижу много факторов: нужна система контроля подлинности купюр, алгоритм расчета сдачи и остатка на счету. Если поставщик не предлагает это в 2020, он живет в прошлом.
3. Экономия. Подключая эквайринг, я не плачу зарплату кассирам и обслуживающему персоналу, комиссию банкам за розничные переводы. Суть любой автоматизации в экономии ресурсов.
4. Комфорт. Я хочу, чтобы моя система была удобной для всех: для меня и для человека, который обращается за помощью.

Также нужно свести к минимуму такие факторы:

• комиссию;
• обслуживание системы;
• сроки переводов на счет.

Нужен трастовый и проверенный поставщик, который уже зарекомендовал себя и заработал репутацию. С такими будут сотрудничать многие, в том числе и я. Оказаться в списке лучших партнеров – дополнительный бонус к рекламе и репутации.

Из чего складывается стоимость эквайринга

Покупатель товаров и услуг не платит ни копейки за расчёты по карте. Все расходы полностью ложатся на продавца. Чтобы подключить эквайринг, ему нужно купить терминал и заключить договор с банком-эквайером.

Все расходы клиента уже входят в стоимость услуги. Она включает:

• покупку оборудования — банк предоставляет бизнесу терминалы, настраивает их и обеспечивает техподдержку;

• межбанковскую комиссию — её платит банк-эквайер в пользу банка-эмитента;

• комиссию платёжной системы — Visa, MasterCard, «Мир» и другие платёжные системы берут комиссии за расчёты пластиковой картой и с эквайера, и с эмитента.

Банк-эквайер — банк, с которым продавец заключил договор

Банк-эмитент — банк, который выпустил и обслуживает карту покупателя

По факту обе комиссии платит бизнес. Схема работы эквайринга выглядит так:

По итогу для бизнеса эквайринг стоит 1,3–3,5 % от суммы каждой операции. Банк-эквайер оставляет себе от 10 до 20 % полученной комиссии, а остальное выплачивает банку-эмитенту и платёжной системе. Сами банки говорят, что эквайринг им обходится в ноль или небольшой плюс, а с крупными клиентами, для которых ставки снижены до минимума, иногда даже выходит в минус.

Если карту покупателя и эквайринг предоставил один банк, то комиссию сам с себя он брать не будет. Поэтому крупные банки, например «Сбербанк», зарабатывают на эквайринге больше региональных.

Увеличение прибыли

Это достигается разными путями, первый – расширение возможностей принять оплату за товар или услугу. Если в торговой точке нет платежного терминала, а клиент может расплатиться только наличными, то вероятность, что он вернется сюда, сняв для покупки деньги в ближайшем банкомате, ничтожно мала. Если у человека не хватает наличных, но в торговой точке есть терминал, сделка состоится, а предприниматель увеличит свой доход.

Особенно это актуально для населенных пунктов, где ближайший банкомат находится в нескольких десятках километров. В этом случае наличие платежного терминала в торговой точке становится неоспоримым конкурентным преимуществом, так как в число ее клиентов автоматически попадают держатели зарплатных карт и пенсионеры, которые получают безналичные выплаты.

Кроме этого, для покупателей важен фактор удобства – ведь пластиком расплачиваться куда комфортнее, чем наличными, как технически, так и психологически. Расставаться с купюрами всегда тяжелее, чем видеть в телефоне очередную СМС о покупке.

Комиссия банка

Услуга эквайринга приносит прибыль не только продавцу, но и банку. Он берет комиссию за каждую операцию. Процент комиссии зависит от разных факторов:

• количество используемых терминалов;
• сфера деятельности;
• объем ежемесячного оборота.

Если ежемесячный оборот компании небольшой, банк может дополнительно установить абонентскую плату. Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Наиболее дорогостоящим является интернет-эквайринг.

При низких ежемесячных оборотах банк может также установить абонентскую плату. Кроме того, сумма комиссии будет отличаться для разных типов эквайринга, например, интернет-эквайринг обойдется дороже. Оборудование для безналичной оплаты банк выдает в аренду или продает. Стоимость зависит от количества и характеристик терминалов. Некоторые банки предоставляют услуги аренды терминалов бесплатно.

Самые выгодные тарифы по торговому эквайрингу

Мы подготовили тарифы банков в сравнительной таблице:

Название банка	Стоимость/аренда терминала	Проценты за операцию
Тинькофф	покупка – 18,5 тыс. р. или 19,5 тыс. р.	от 1,59 до 2,69%
Точка	от 12 до 20 тыс. р./от 1,2 до 2 тыс. р. в мес.	от 1,4 до 2,5%
Модульбанк	от 14,2 до 29,3 тыс. р./от 1,7 до 2,2 тыс. р. в мес.	от 1% до 2,3%
Сбербанк	аренда – от 1,5 до 3 тыс. р. в мес.	до 2,5%
СКБ-банк (ДелоБанк)	стоимость терминала – 1,7 тыс. р./мес. или 17 тыс. р. разово	от 1,7 до 2%
Веста Банк	аренда без абонентской платы	от 1,7%
УБРиР	бесплатно	от 1%
Открытие	аренда – до 1200 р. в мес.	от 1,99%
ВТБ	бесплатно	от 1,8%
Промсвязьбанк	бесплатно	от 1,59 до 1,89%
Райффайзенбанк	от 14,9 до 29,9 тыс. р./1990 р. в мес.	2,29%
Совкомбанк	бесплатно	от 1,9%

В процессе выбора учитывайте рейтинг банка и другие условия.

Виды эквайринга

На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг (виртуальный);
• ATM-эквайринг.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные pos-терминалы.

Кликните для увеличения

В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:

1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).

2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту

Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку

3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.

4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.

Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут «висеть» в холде (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.

Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.

ATM-эквайринг

Используется в платежных терминалах и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.

Виды эквайринга

Современная экономтеория различает торговый, виртуальный и мобильный эквайринг. Каждый перечисленный в классификации тип имеет свои особенности, отличающие его от остальных. Рассмотрим более детально.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает под собой основной тип, возникший в самом начале создания системы.

На протяжении долгих лет он являлся ведущим по популярности способом осуществления безналичного расчета.

Эквайринг торгового типа подразумевает под собой оплату товара либо услуги непосредственно в точке продаж с использованием специальных POS-терминалов.

После считывания денежной карты деньги отправляются прямо на расчетный счет продавца. При зачислении денежных средств банковской организацией взымается комиссия, размер которой колеблется от 1,5 до 2,5 процента.

Сегодня банковское учреждение, установившее терминал, оставляет за собой право установления процента комиссии. Снижение ставки, а так же установление конкретного лимита по выполнению операций оплаты, напрямую зависимо от денежных оборотов организации и договоренности с выбранным банком.

В рамках торгового эквайринга банк:

1. установит на территории компании или магазина соответствующее оборудование (ПОС-терминалы и прочее);
2. обучит сотрудников основам обслуживания покупателей, расплачивающихся кредитной картой;
3. обеспечит контроль достаточности денежных сумм на предлагаемых к оплате картах;
4. возместит компании или магазину сумму, которая была оплачена покупателями посредством безналичного расчета, в оговоренные сроки;
5. предоставит магазину расходные материалы, которые потребуются для обслуживания POS-терминала;
6. предоставит в случае надобности специализированную консультацию по поводу проведения любой из расчетных операций с картой.

Мобильный эквайринг

При помощи эквайринга мобильного типа продавец может принимать безналичные платежи, используя мобильный телефон. Данный тип можно назвать самым молодым и быстро развивающимся.

Наиболее значимым плюсом считается возможность расширения горизонтов продаж с принятием пластиковых кредиток без привязке к какой-либо торговой точке.

Непосредственное снятие денег выполняется с помощью специального мини-терминала, который подключается к смартфону, оснащенному приложением по эквайрингу. для данного типа эквайринга комиссия выше. Около 2,5 – 3 процентов от суммы платежа.

Интернет эквайринг

Виртуальный тип эквайринга также достаточно популярен в наше время. Оплатить товары или услуги покупатель может при помощи интернета, не покидая стен собственного офиса или дома. Существует некая разница между мобильным эквайрингом и виртуальными. Интернет эквайринг не требует установки и использования какого-либо дополнительного оборудования.

Покупателю всего лишь понадобится подключение к интернету и возможность использования web-интерфейса, который бы смог перейти на электронную страницу платежной системы или же банка. Плательщик может не переживать о безопасности расчетов. В связи с учащением случаев хакерских атак, которые сопровождаются прочтением данных карты, банковские учреждения установили дополнительные защитные барьеры в виде смс-сообщения, которое является подтверждением операции. Интернет эквайринг обходится магазинам в 3 – 6 процентов от суммы оплат.