Особенности страховки жизни и здоровья человека, цена и оформление полиса

От чего зависит размер страховых премий?

Размер страховых премий зависит от возраста и состояния здоровья застрахованного, а значит, оформить страховой полис можно дешевле, когда вы молоды и здоровы.

Основной риск для страховщика – смерть застрахованного. При рассмотрении заявления на страхование заполняется анкета или декларация о здоровье, по которой андеррайтеры решают принимать на страхование по стандартным тарифам, или сформировать предложение на специальных условиях (с меньшей суммой страховой защиты, с повышающим коэффициентом или вовсе отказывают принять на страхование по конкретному риску). Анкета помогает страховщикам определить вероятность наступления выбранных вами рисков. Окончательная стоимость полиса будет зависеть от ответов в анкете.

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

• Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
• Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
• Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.

Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:

• Моложе 18 лет, старше 55-60 лет;
• Состоящие на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
• Перенесшие инсульт, инфаркт;
• С серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.

В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).

Максимальный возраст для оформления страхового полиса

Часто задаваемый вопрос о страховании жизни среди клиентов: “До какого возраста можно приобрести страховой полис?”. Безусловно, существуют ограничения, и страховой полис можно оформить до определенного возраста. Каждый страховщик определяет собственные лимиты. Как правило, максимальный возраст застрахованного для получения страхового полиса не превышает 65-70 лет. В Совкомбанк Жизнь максимальный страховой возраст для приобретения полиса составляет до 74 лет.

Страхование жизни в Совкомбанк Жизнь

В Совкомбанк Жизнь клиентам доступна страховая программа «Жизнь +». Она поможет обеспечить защиту собственного здоровья, а также финансовую безопасность вашей семьи в случае потери кормильца. Клиент самостоятельно выбирает покрываемые полисом риски. Кроме того, в случае постоянной нетрудоспособности застрахованного программа будет продолжена за счет Совкомбанк Жизнь.

Страховая программа поможет вам обрести уверенность в том, что в случае непредвиденной ситуации вы сможете получить финансовую поддержку и не остаться один на один со своей проблемой. Чтобы узнать больше о страховании в Совкомбанк Жизнь, свяжитесь с нашими финансовыми консультантами. Они помогут вам сделать правильный выбор.

От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

Фактор 1. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

Фактор 2. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Фактор 3. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

Фактор 5. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

Частые вопросы по страхованию при ипотеке

Какие условия предоставления военной ипотеки?

Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.

Что сделать для оформления:

1. Обратиться за сертификатом в Росвоенипотеку;
2. Выбрать недвижимость (в любом регионе страны), подходящую под условия программы и критерии банка;
3. Собрать документы, которые нужны кредитору;
4. Оформить заявку на кредит и ждать решения банка.

Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.

Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).

В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.

Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?

Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.

Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.

Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.

Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.

Страхование жизни с возрастом становится дороже

Ваши расходы неизбежно будут расти по мере того, как вы становитесь старше и продвигаетесь вверх по карьерной лестнице. Ваш бюджет будет меняться в зависимости от места жительства и семейного положения.

Страховое покрытие и набор рисков также должны увеличиваться или меняться, чтобы отвечать возросшим потребностям. Если приобретать страховой полис в молодости, то его стоимость будет существенно меньше, чем если бы Вы это сделали в зрелом возрасте. Основная цель страхования жизни – защитить свой доход и тех, кто от него зависит

Важно убедиться, что каждый этап жизни застрахован. Долгосрочное страхование жизни включает покрытие большого количества рисков и предоставляет больший размер страховых выплат

Эксперты утверждают, что объем страховой защиты по риску «смерть» или «нетрудоспособность» должен составлять 2 – 3 годовых оклада. Именно этой суммы должно хватить застрахованному и его семье, чтобы справиться с непредвиденными ситуациями со здоровьем.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Автострахование

Владельцам новых дорогих автомобилей стоит подумать над покупкой каско в дополнение к ОСАГО, считает директор консалтинговой компании E.M.FINANCE Евгений Марченко.  Однако машины старше 5–7 лет, по мнению эксперта, может быть выгоднее ремонтировать самостоятельно, чем оплачивать полис.

При этом, как напоминает Ромил Чумаков, каско защищает не только от ДТП по вине водителя, но и от других проблем, связанных с повреждением машины:

• от падения на автомобиль тяжёлых предметов (пример — недавнее вирусное видео о падении бетонного блока на авто во Владивостоке);

• от ущерба, нанесённого животными (собаками, крысами и другими представителями фауны);

• от противоправных действий третьих лиц (царапин гвоздём по боку машины, распыления краски из баллончика и тому подобного).

«Самое главное — с каско вы можете быть уверены, что восстановите свой автомобиль после ДТП, если у виновника не будет действующего ОСАГО, — дополняет эксперт. — Сегодня пакеты добровольного автострахования можно собирать, как конструктор, и доводить до той цены полиса, которая вам будет комфортна. Однако я не рекомендую покупать каско типа “тотал + хищение”. По такой страховке вы скорее заплатите за ремонт из своего кармана, нежели получите возмещение от страховой. Лучше сделать каско с крупной франшизой. В этом случае максимальная сумма, которую вы потеряете, как раз и будет размером этой франшизы».