Блокировка расчетного счета по 115-фз: судебная практика

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

В чем риски?

Федеральный закон под номером 115 принят еще в 2001 году, когда государство вынуждено было предпринимать дополнительные меры во избежание развития экономического кризиса. Главными пострадавшими стали бизнесмены «малого» и «среднего» уровня.

Задача нововведения заключается в блокировке отмывания незаконной прибыли. Так, финансовые учреждения получили право замораживать счет клиента до передачи бумаг, подтверждающих законность получения средств. По сути, государство позволило банковским организациям блокировать аккаунты клиентов при малейших подозрениях. Такое нововведение вызывало бурю негодований. И действительно, если заблокировали счет по ФЗ 115, предпринимательская деятельность «замораживается», операции не выполняются. Бизнесмен вынужден тратить время на предоставление доказательств легальности операций и ожидать разблокировки.

Но и это не все. Блокировка счета по ФЗ 115 ставит «палки в колеса» при желании открыть р/с в другом финансовом учреждении. Если аккаунт клиента хотя бы раз блокировался по упомянутому закону, он автоматически попадает в «черный список». И если индивидуальные предприниматели могут справиться с ситуацией посредством работы без р/с, компании вынуждены искать пути решения.

Причины блокировки счета

Банк, стремясь сохранить свою репутацию, тщательно проверяет поступления и списания клиента. Действие закона распространяются на физических и юридических лиц. Следуя ему, банк тщательно анализирует операции клиента, направляет запросы на предоставление документов по предпринимательской деятельности и финансовую отчетность. Данные действия полностью исключают нормальную работу клиента, не давая возможности по исполнению обязательств по контракту. В результате нарушаются сроки исполнения работ, возникает необходимость в выплате процентов и штрафов. Компания может подать в суд на действия кредитной организации, но на практике это длительный процесс, редко заканчивающийся успешно.

Причины блокировки счета банком по 115-ФЗ, по которым финансовая организация может признать компанию или ИП недобросовестными:

1. Транзакции по банковскому счету не соответствуют заявленным кодам ОКВЭД.
2. Платежи по зачислению и списанию не имеют связи.
3. На счет приходят платежи с НДС, а списываются на компании без НДС.
4. Проверка IP-адреса показала совпадение по ранее закрытым счетам клиентов.
5. Компания существует на рынке менее 2 лет.
6. Регулярное снятие наличных средств.

Если не среагировать на запрос банка своевременно, то он может, согласно договору обслуживания расчетного счета, применить штрафные санкции.

Как избежать блокировки — основные рекомендации

Чтобы не попасть под действие закона 115-ФЗ и не столкнуться с неожиданными санкциями, следует придерживаться простых правил:

1. Пользоваться своими банковскими картами только самостоятельно. Не следует передавать их даже родственникам или друзьям, так как любую карточку можно задействовать в преступной схеме (например, для обналичивания или легализации незаконных доходов).
2. Никому не давать своё согласие на проведение переводов на крупные суммы через свои счета и карты, в особенности, если речь идёт о чужих деньгах. Настоятельно не рекомендуется обналичивать эти средства, если они уже зачислены.
3. Не соглашаться на фиктивную должность директора организации, даже если об этом просят близкие родственники, друзья, знакомые. Также не стоит оформлять ИП на своё имя по просьбе других лиц (если сам клиент не планирует собственноручно следить за состоянием дел).
4. Не использовать свои обычные банковские карты для ведения предпринимательской деятельности (зачисление платежей от покупателей, расчёты с поставщиками). Для этих целей необходимо оформить отдельный расчётный счёт.
5. По возможности следует отдавать предпочтение безналичным расчётам. Не рекомендуется регулярно снимать большие суммы.

Если у сотрудников банка возникли вопросы в отношении проводимых операций, надо предоставить максимально полную информацию о происхождении средств или назначении платежа. При необходимости следует предъявить подтверждающие документы.

Лучшие кэшбэк-карты 2021

Tinkoff Black
Тинькофф Банк
Дебетовая карта

• до 15% кэшбэка
• до 4% на остаток
• 0-99₽ за обслуживание

Подробнее

Opencard
Открытие
Дебетовая карта

• до 2,5% кэшбэка на всё
• до 4,5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта

• до 5% кэшбэка
• до 5% на остаток
• 0₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

О чем говорит 115-ФЗ

Федеральный закон 115-ФЗ был принят с целью остановить отмывание денег. Фактически это была вынужденная мера, т. к. большинство «отмытых» средств шло в дальнейшем на финансирование терроризма и другую нелегальную деятельность.

Закон позволил осуществлять блокировку счета по инициативе банка при наличии сомнений в проводимых операциях. Последствия принятия законодательного акта для бизнеса оказались самыми неприятными. Банки фактически получили возможность заблокировать счет организации или ИП в любой момент и затребовать документы, которые считают нужными. А это на время парализует работу бизнеса.

Открыть новый счет или просто вывести деньги с заблокированного весьма проблематично. Клиент попадает в «черный список», доступный всем кредитным учреждениям, а за перевод денег до снятия блокировки банки стали взимать огромные комиссии.

Отказ в снятии блокировки

К сожалению, бывают ситуации, когда Сбербанк отказывает в разблокировки пластиковых карт. Это происходит, если все предоставленные гражданином доказательства невиновности, покажутся недостаточно убедительными. И тогда банковская структура отказывает владельцу заблокированного пластика в предоставлении дальнейших услуг. Остается один выход – обращаться в судебные инстанции.

Стоит помнить, что клиентом можно добиться не только возврата денег и разблокировки карт, но и возмещению банком понесенных моральных/материальных убытков. При предъявлении таких исков следует опираться на тот же закон ФЗ 115, который гласит, что по своей личной инициативе банковские структуры могут ограничивать продвижение финансов клиентов только до 3-х рабочих дней, длительная блокировка по закону может быть санкционирована только по распоряжению вышестоящих инстанций.

Снижаем вероятность блокировки карты/счёта

Проверка транзакций по счету – процедура стандартная, однако под сомнительные операции попадает любая операция клиента, было бы желание её так трактовать. Допустим, Иванов Иван Сергеевич, который никогда не обслуживался в банке N, решил сделать перевод своему другу. Простая транзакция, каких в день банк проводит сотни. Но… был до этого клиент с такой ФИО, мутный тип, занимался непонятными делами, стал нежелательным клиентом. Иванову (на его месте может оказаться каждый) об этом ничего не известно, деньги он, щедрая душа, перечислил, а получатель вместо радости получил «головную боль».

Риск-менеджмент (внутренняя программа финансового мониторинга) с учетом ФЗ-115 оценит подобную операцию, как вероятную легализацию доходов, банк блокирует счет. С этого момента получатель вынужден носить документы, как доказательство своей «чистоты».

Нюанс: на самом деле банку ваши документы не нужны. Это способ сразу выявить отмывателей/мошенников и прикрыть свои фланги на случай проверки ЦБ, судебного разбирательства.

С точки зрения клиента банк — самодур (ненормативную лексику вычеркиваем). Клиент, с точки зрения банка — вероятный террорист, злостный уклонитель налогов или ещё какая неприятная личность.

Даже перевод на карту жены мужем, не клиента банка, может быть рассмотрен, как подозрительный. Банк не знает, что это жена, когда действует Семейный Кодекс, не разделяя имущество супругов. Это может быть:

• сестра жены с такими же инициалами;
• однофамилица (не у всех есть ИНН);
• теща (если при регистрации муж взял фамилию жены).

И дело осложнится, если на счет поступит несколько переводов крупных сумм. Подобные ситуации часто обсуждаются на финансовых форумах, чтобы не попасть под блокировку, лучшее решение здесь:

1. Стать клиентом банка (Алиса, это окорок! Окорок, это Алиса@).
2. Аккумулировать деньги на собственном счете (транзакции со своего же счета другого банка, в назначении платежа «перевод собственных средств»).
3. Провести собранную сумму на счет, например, жены, которая также обслуживается в этом банке.

Оба клиента идентифицированы банком, доказать родственные связи просто. Хотя подобные «танцы» выглядят идиотски, если сумма приличная — лучше не рисковать.

Об этом же говорит и форумчанин. Лучше обойти неприятность, чем тратить время на негатив.

Важно: чтобы не попасть под блокировку, изучите сам закон и не занимайтесь незаконной деятельностью

Выход

Стоит знать, как действовать, отключить легализацию деньгами, когда заблокировали карту Сбербанка по подозрению в отмывании денег.

Не всегда банк проинформирует владельца карты о блокировании его карты. При отключении дистанционного обслуживания, банк предупреждает, ведь этот пункт прописывается обязательно в договоре. В том случае, если вы видите, что ваш счет заблокирован, тогда следует:

важно выяснить причину, по которой вас заблокировали. Часто требуется заявление в письменном виде

При отказе на запрос, у вас есть право обратиться к ЦБ РФ. Вы можете составить заявление, после чего отправить по электронной почте. Следующий вариант заключается в том, чтобы связаться со специалистом по кредитному учреждению. При возникновении сложностей пользуйтесь телефоном горячей линии;
следует позаботиться о пакете документов. Они помогут подтвердить законность операций, если процесс сможет дойти до суда. В некоторых случаях потребуется заплатить штраф.

Справка 2-НДФЛ сможет подтвердить законность полученных вами средств. Законопослушному гражданину не стоит бояться.

Кого банк может заблокировать и по каким причинам

Анализ и мониторинг финансовых операций осуществляется по установленным Центробанком критериям, перечисленных в Положении №375-П (2012 год). Согласно данному Положению к подозрительным можно отнести любую операцию, которая наводит на мысль о:

• незаконном обналичивании средств (снятии с карты/счета крупной суммы наличных, если они были зачислены по безналичному расчету);
• запутывании схем денежных расчетов («транзитные» операции);
• сокрытии истинных целей финансовых операций и сторон сделки;
• незаконном переводе крупных сумм за рубеж;
• экстремисткой деятельности;
• терроризме и т.д.

Банковских клиентов Федеральная служба финансового мониторинга (Росфинмониторинг) включает в специальный перечень физических и юридических лиц, причастных к экстремистской деятельности и/или терроризму. Но необязательно быть экстремистом или террористом, чтобы попасть в число тех клиентов, которым Сбербанк заблокировал карту или счет, ссылаясь на 115-ФЗ. Есть немало случаев, когда родственники перечисляли регулярно своим близким на карту незначительные суммы и их карты блокировали.

Также блокировка возможна, когда человек не желает брать с собой крупную сумму наличных, отправляясь в дорогу, а вносит эти деньги на банковский счет и обналичивает их уже по прибытию в пункт назначения. Банковская система финмониторинга может идентифицировать подобные операции как попытку легализировать доходы, полученные незаконным образом. Причем в таком случае не имеет значения то, что в банке есть полная информация о том, что пополнял баланс карты и обналичивал средства со счета один и тот же человек

Во внимание берется лишь факт снятия крупной суммы со счета карты

Важно! Отзывы клиентов Сбербанка свидетельствуют о том, что банк может заблокировать карту как в случае с регулярными финансовыми операциями по карте, так и при одноразовой транзакции с крупной денежной суммой.

Суть блокировки и как ее снять

Блокировка всех операций по счету означает невозможность проведения операций в течение определенного времени. Обычно этот период равен 1,5 месяца. Уточнить факт блокировки можно по телефону линии обслуживания клиентов вашего банка.

Если счет подвергся блокированию, необходимо осуществить следующие действия:

1. Сделать официальный запрос в банк с просьбой разъяснить причины, повлекшие приостановление операций по счету.
2. Подготовить пакет подтверждающих документов, которые послужат доказательством законности проводимых по счету операций. Необходимо максимально четко обосновать экономический смысл переводов, исключающий получение сомнительных выгод в виде «отмывания» денег либо уплаты «серой» зарплаты сотрудникам.

В некоторых случаях счет подвергается заморозке вследствие судебного предписания. Тогда необходимо подать апелляцию, подкрепленную пакетом подтверждающих законность операций документов. Предварительно обсудить сложившуюся ситуацию с юристами, имеющими опыт в этой сфере.

Регламент действий по снятию блокировки (Инструкция)

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции около полутора месяцев. В том случае, если счета заблокировали, то нужно принять ряд мер:

1. Выяснить, кто выступил инициатором блокировки. Приостановка накладывается на счет, в большинстве случаев, самим банком в результате проведения мероприятий внутреннего контроля. Также инициатором может выступить суд или налоговая. Если имели место судебные разбирательства, то клиент будет уведомлен о них, уточнять не придется. Можно лишь прояснить, процесс начат по заявлению банка или нет. Для этого достаточно позвонить на линию обслуживания либо направить официальный запрос. При этом клиент имеет право подать жалобу в ЦБ, если банк тянет с ответом. Если есть подозрения, что блокировку инициировала налоговая, то можно проверить это здесь.
2. Запрос на обоснование причин блокировки счета. Из ответа вы узнаете точно, что послужило причиной и поймете, какие моменты нужно разъяснить банку и какие подтверждающие документы предоставить.
3. Обратиться за юридической помощью. Опытные в этой сфере юристы посоветуют, какие действия предпринимать дальше, а также помогут со сбором документов.
4. Подготовить документы, подтверждающие законность проведенных операций. Они должны доказать, что предпринятые действия по счету имели экономически обоснованные и законные, а не полулегальные цели. Поможет анализ расходов за период в несколько последних месяцев, пакет договоров с контрагентами с четко прописанными назначениями получаемых платежей. В случае закупок оборудования, нужно предоставить в банк чеки и акты приемки.
5. В случае, когда основанием для заморозки стало судебное предписание, необходимо

• выполнить требования по постановлению суда
• подать апелляцию

1. Если инициатор блокировки – налоговая, то действовать можно в двух направлениях:

• выполнение всех требований, предъявляемых налоговым органом: отправить декларацию в надзорный орган, уплатить доначисленные налоги, прояснить спорные моменты при помощи подтверждающей документации
• обжалование решения налоговой в суде

На практике, случаи возвращения функциональности своему счету нередки: достаточно действовать четко по регламенту, хладнокровно и уверенно

Важно исключить негативные эмоциональные выплески со своей стороны и помнить о человеческом факторе: возможно, блокировка всего лишь недоразумение из-за ошибок или излишней подозрительности работников банковского контроля. Право на восстановление справедливости есть у каждого предпринимателя

Как узнать о блокировке. Проведение контроля

О блокировании проведения расчетов по конкретной операции банк сообщит, скорее всего, в электронном виде или вы увидите статус платежного документа «ошибка», «заблокировано», «приостановлено», «требуется подтверждение» и т.п. в зависимости от используемого приложения и конкретного банка. Вам также могут выслать обычное письмо, сообщение на электронную почту, смс.

Кстати! Не всегда приходит оповещение о непроведенной операции, банк может просто ее заблокировать и передать сведения в Росфинмониторинг, а отслеживать ее исполнение вам придется самостоятельно.

О блокировке счета иногда становится известно только при попытке попасть в систему интернет-банкинга. Придется связаться с колл-центром и уточнить причину. Вам могут приостановить только ДБО (дистанционное банковское обслуживание), а операции в отделении (оплата по бумажным платежкам, получение наличных по чекам) и использование корпоративной карты продолжится.

Список документов, необходимых для прохождения контроля, предоставляет банк. Если система ДБО доступна, то копии (сканы) можно переслать через нее. Однако менеджер банка может:

1. Попросить явиться в отделение лично руководителя или представителя для дачи пояснений.
2. Выехать в офис, на место ведения деятельности (стройплощадка, склад, торговая точка и т.д.).

Консультанты и работники службы безопасности вам не враги – прислушайтесь к их рекомендациям, уточните сроки явки, попросите о пролонгации периода предоставления документов, если не успеваете подготовить все сразу.

Лучший исход – разблокировка и продолжение работы, но если вам отказали в проведении платежей, в разблокировании или даже в обслуживании вообще, то нужно разобраться, что пошло не так и можно ли исправить ситуацию.

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

• заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
• отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
• проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
• отказать в снятии или переводе средств;
• отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

Банк может заблокировать счет и карту по любому подозрению
К счастью для физ. лиц, по подозрению в отмывании денег и финансированию терроризма, карты обычных граждан блокируют довольно редко. Если вдруг банк требует объяснения всех «условно последних» операций по заблокированной карте, то проще и дешевле будет объясниться, чем качать свои права.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты по признакам, описанным в 115 ФЗ? Спросите юриста

Что происходит в жизни?

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если  вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк  и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.

– Если речь идет  об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.

– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.

В любом случае не молчите и начните  выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. И далеко не все из них реально были задействованы в отмывании денег и пособничестве терроризму. Попавшим в “черный список”, новый расчетный счет если и откроют, то нормально работать вряд ли получится. Ситуация для бизнеса действительно сложилась очень тяжелая. На Восточном экономическом форуме в сентябре 2017г, предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов».

Напрашивается вопрос:

Документы для разблокирования счета

Чтобы разблокировать расчетный счет лицам, подозреваемым в мошенничестве, нужно подготовить документы, подтверждающие законность операций, и предоставить их банку.

Какие документы нужно предоставить

Единого и полноценного перечня документов не существует, поскольку основаниями для блокировки могут стать различные причины. Главное, чтобы они могли подтвердить законность происхождения денег на счетах и экономически обосновать проводимые операции.

В качестве таких документов можно предоставить следующие подтверждающие бумаги:

• договора: купли-продажи, подряда, займа, аренды помещений или имущества;
• счета или квитанции по оплате товаров, услуг;
• листы о перечислении зарплаты сотрудникам;
• счет-выписки из других банков;
• долговые расписки;
• справки из налоговой и другие.

Как передать документы

Направляя документы почтовым отправлением, следует учесть временные интервалы передачи и факт того, что посылка может прийти не вовремя. Их получение банком с опозданием может негативно сказаться на его решении. Если этот способ доставки указан в запросе, то лучше отнести документы в отделение.

Важно! При невозможности своевременного предоставления документов или их отсутствия, необходимо срочно связаться с сотрудниками банка для объяснения ситуации. Это можно сделать по контактам из запроса.

Советы, как избежать блокировки

Чтобы не войти в число тех, кому Сбербанк заблокировал карту или счет на основании 115-ФЗ, необходимо следовать простым советам:

1. Отвергайте сомнительные предложения, а также просьбы родных, друзей и знакомых о переводе средств с карты на карту, особенно если речь идет о регулярных перечислениях или о крупных денежных суммах.
2. Не стоит давать свои карты другим людям, даже если это близкие друзья или родственники, карточкой должен пользоваться только истинный ее владелец.
3. Обналичивать средства с карты можно только в крайних случаях – когда это действительно необходимо.
4. Старайтесь расплачиваться безналичными средствами.
5. Физическим лицам не стоит использовать свою личную карту для расчетов с клиентами, если они не зарегистрированы официально как индивидуальные предприниматели.
6. Если вы занимаетесь бизнесом, стоит пройти регистрацию как индивидуальный предприниматель и легализировать свою деятельность, а также открыть Бизнес-карту для осуществления расчетов с клиентами.
7. Индивидуальным предпринимателям следует избегать использования личных пластиковых карт для осуществления расчетов по бизнесу.
8. Все платежные документы (накладные, чеки, квитанции, счета и т.д.) необходимо сохранять и держать в строгом порядке, они могут пригодиться для подтверждения легитимности финансовых операций и разблокировки банковских счетов.
9. Не стоит игнорировать требование банка о необходимости предоставления документов, подтверждающих законность источников доходов и расходов по карте.
10. Соблюдайте установленные банком сроки и старайтесь предоставить максимально развернутую информацию о происхождении средств, зачисленных на карту/счет, чтобы повысить вероятность принятия решения в вашу пользу.

Блокирование банковских карт в целях предотвращения легализации незаконных доходов и финансирования террористической деятельности может привести к определенным неудобствам для клиентов Сбербанка, но это является необходимой мерой предосторожности. Всем, кому по ошибке заблокировали карту или доступ к банковским счетам, необходимо с пониманием отнестись к данной ситуации

Для решения этой проблемы достаточно предоставить пакет необходимых документов и подтвердить свою непричастность к терроризму или экстремистской деятельности.

Суд в отношении блокировок: случаи из арбитражной практики

К. Селиванова, руководитель юридического отдела «СКБ Контур», провела анализ некоторых арбитражных дел в отношении приостановки функционирования счета. Эти реальные случаи наглядно показывают работу судебной системы. Наиболее показательны четыре делопроизводства: два из них с положительным для истца-организации с заблокированным счетом, и два других, в которых суд принял решение в пользу банка.

Нарушение сроков предоставления информации по запросу

Организация пробовала сделать перевод денег с целью возврата займа учредителю в отсутствие договора. У банка возникли опасения по поводу нелегальности этой операции, итогом стал отказ от проведения.

Организация подала иск в арбитраж с просьбой признания незаконности такой блокировки. В ходе слушания было установлено, что компания-истец предоставила все запрошенные банком документы. Банк ответил отказом, ссылаясь на нарушение сроков предоставления информации. Как выяснилось, времени на исполнение запроса у компании-истца не было, поскольку требования банка в письменной форме были вручены уже после завершения обозначенного срока – спустя два дня. Таким образом, требования банка были заведомо невыполнимы.

Требования организации-истца (опровержение информации о нарушении 115-ФЗ в Росфинмониторинг, возврат суммы в 1 900 000 руб. на счет) были удовлетворены. Постановлением ФАС Уральского округа № Ф09-515/19 от 02.04.2019 действия банка признаны незаконными.

Подозрительный характер совершаемых операций

Индивидуальный предприниматель начал получать суммы от контрагентов по предоплатной системе. Оплаты составляли от 50 до 100 % общей суммы сделки. Банк решил, что на тот момент времени ИП работал подозрительно недолго для установления такого количества сотруднических отношений на предоплатной основе. Проводимые сделки сочли сомнительными, а дистанционное обслуживание ИП было приостановлено. ИП направил иск в арбитражный суд с целью признания незаконности таких действий.

На основании представленных в суд доказательств, банк доказал сомнительный транзитный характер совершаемых предпринимателем операций. Отсутствовала экономическая обоснованность подобных платежей, более того они противоречили нормам законодательства. Кроме того, ИП не смог предоставить все запрошенные банком документы, которые должны были развеять сомнения по поводу совершаемых сделок.

Банк ограничил операции, совершаемые ИП удаленно через интернет, оставив за предпринимателем возможность проводить операции по платежным поручениям на бумажном носителе с подтверждением экономической обоснованности сделки.

Суд принял сторону банка (Постановление ФАС УО № Ф09-9452/18 от 11.02.2019).

Необоснованное удержание комиссии

Строительная организация была заподозрена в отмывании доходных средств, получаемых незаконным путем. Банк сделал в организацию запрос подтверждающих документов. Исполнение запроса было расценено как ненадлежащее. В ответ строительная компания приняла решение разорвать договор и перевести остатки средств на счетах в другой банк. При переводе была удержана комиссия, составившая 5 % от общей суммы остатка.

Компания-клиент направила в суд иск с целью взыскания необоснованно удержанной комиссии и признать подобные действия незаконными. В суде первой инстанции компании-истцу было отказано в иске: суд признал, что банк основывался на условиях договора

Апелляционный суд напротив, принял во внимание, что убедительных доказательств в совершении клиентом незаконных сделок, банк не представил. Запрос же документов не был конкретизирован, что повлекло ненадлежащее его исполнение

Суд постановил, что банк обязан сделать возврат необоснованно удержанной комиссии, а также процентов за пользование средствами. Такое же решение было вынесено кассационным судом (Постановление ФАС УО № Ф09-5371/18 от 10.10.2018).

Недостоверность представленных данных

ИП было отказано в открытии счета. Основание – недостоверность данных в анкете. В графе «предполагаемые обороты по счету» ИП указал сумму 10 миллионов рублей в год. При этом ИП был зарегистрирован лишь 8 дней.

При проведении внутренней проверки банковской службой безопасности были выявлены факторы повышенного риска: предприниматель занимал пост руководителя в нескольких организациях, взаимоотношения с которыми были прерваны по инициативе банка. Кроме того, ИП не представил запрошенные документы, которые могли подтвердить информацию в анкете, а также уклонился от ответа об источниках дохода и роде деятельности.

Суд подтвердил правомерность отказа банка в сотрудничестве (Постановление ФАС УО № Ф09-2313/18 от 22.05.2018).

Причины блокировки

На законодательном уровне предусмотрены несколько причин, приводящих к блокировке счета. К ним относятся:

1. Причастность контрагента к террористической деятельности. Списки контрагентов хранятся в базе данных банка.
2. Проведение операций по снятию наличных или пополнению счета на сумму более 600 тыс. рублей. Этот порог определен Росфинмониторингом.
3. Проведение сторонами сделки операции по поручению лица, которое находится в розыске.
4. Подозрение со стороны банка в недостоверности и подлинности документов, поданных для подтверждения законности операции.
5. При интересе, возникшем со стороны ФНС, к конкретному счету и передаче поручения в банк.
6. Осуществление большого числа переводов от компании физическому лицу.