Можно ли взять автокредит без подтверждения дохода?

Возможность повышения вероятности получения автокредита на покупку авто

Получения автомобильного кредита по паспорту и водительскому удостоверению в салоне – это весьма выгодная услуга, но при этом важно понимать всю схему взаимодействия между различными организациями в процессе. Это надо знать вследствие того, салон не несет ответственность систему кредитования

Продавец всего лишь должен получить финансовые средства от банковского учреждения, после чего клиент контактирует с займодателем напрямую.

В такое ситуации существуют следующие возможные варианты:

1. Использования для подтверждения доходов других типов документов. Нередко банки самостоятельно предлагают формы справки. К тому же клиент предоставляет выписку из собственного личного счета. Существенно помогает наличие депозитных средств или же кредитной карты, имеющей положительную историю использования на протяжении длительного периода времени.
2. Готовность получателя денег внести значительный первоначальный взнос. Для того чтобы получить средства, можно, к примеру, подать свой предыдущий автомобиль.
3. Использование залогового имущества и поручителей. Они в той или иной мере подтверждают, что клиент будет стабильно вносить средства для покрытия, как тела кредита, так и процентов по нему. Чем более ликвидным будет имущество, которое оставлено под залог, тем больше шансов получения финансовой помощи безработному на покупку машины.

Далеко не все банки готовы кредитовать без предоставления документов о занятости (справки о доходах). Вследствие этого любому человеку всегда надо быть готовым к риску об отказе в получении средств. В подобных случаях нужно подумать о такой услуге, как лизинг. Он подразумевает финансовую аренду автомобильного транспорта посредством банковского учреждения.

Можно ли получить автокредит без справки?

Для любой кредитной организации выдача кредитов является самой доходной операцией. Поэтому получить кредит, в том числе и целевой, на покупку автомобиля возможно и без справки 2-НДФЛ.

В первую очередь это относится к автокредитам, оформляемым по онлайн-заявке. Такая заявка оформляется за пять-десять минут и рассматривается банком в течение получаса.

Однако даже рассмотрение этих кредитов не обходится без проверки наличия возможности у заемщика погашать кредит в соответствии с условиями заключаемого договора.

Для этой цели физическое лицо в заявке указывает свой доход, достоверность которого банк имеет право поверить. Чаще всего данная проверка ограничивается проверкой движения денежных средств гражданина на банковском счете, а также наличия депозита в банке, рассматривающем заявку на автокредит.

Многие банки выдают автокредиты с минимальным пакетом документов, без справки о доходах, для своих клиентов по зарплатным проектам. В этом случае требовать подтверждения дохода у потенциального заемщика нет необходимости, так как банк уже имеет ежемесячно эту информацию, зачисляя заработную плату по реестру работодателя.

Справка о доходах разрабатывается банками с учетом того, чтобы в ней содержались все необходимые сведения о доходах физического лица. Скрепляется она подписью руководителя и бухгалтера, после чего заверяется печатью организации, выдающей данный документ.

Отсутствие справки 2-НЛФЛ не говорит о том, что у гражданина вообще отсутствует доход, так как на то могут бы реальные причины:

1. Технические неполадки электронной техники.
2. Отсутствие на рабочем место по уважительной причине бухгалтерского работника.
3. Запрет учредителя в связи с тем, что внутренними документами организации данные сведения отнесены к категории коммерческой тайны.

Конечно, банки несут определенный риск, кредитуя физических лиц без предъявления справки о доходах. Но она не является единственным документом, подтверждающим надежность заемщика.

Подтверждением платежеспособности также могут являться:

• участие в зарплатном проекте в данном банке;
• заграничный паспорт с отметками о посещении зарубежных стран;
• наличие собственности на объекты недвижимости;
• возможность предоставить кого-либо в качестве созаемщика;
• возможность предоставить поручителей.

Если потенциальный заемщик является индивидуальным предпринимателем, вместо справки о доходах он может предъявлять налоговую декларацию с отметкой налоговой инспекции, где указываются все полученные доходы за определенный период (год или квартал).

Если доходы гражданин получает от сдачи своего имущества в аренду, имеет смысл предоставить кредитору подписанный двухсторонний договор аренды, с документальным подтверждением проводимой оплаты по нему.

Дополнительной гарантией возврата кредита будет являться и залог, которым по данному виду кредита будет приобретаемый на кредитные средства автомобиль. Для банка он важнее справки 2-НДФЛ, так как при наличии задолженности его можно реализовать и избежать убытков.

Особенности кредита на авто по двум документам

Ключевое преимущество быстрого займа без подтверждения дохода — доступность для лиц, трудоустроенных на теневом рынке занятости и/либо получающих вознаграждение за работу «в конверте».

Плюсы и минусы экспресс-автокредитов

Другой очевидный плюс оформления кредита с решением в течение часа или двух, без справки о доходах образца 2-НДФЛ и поручителей — экономия времени заемщика, которому не нужно собирать большой пакет документов и ждать их рассмотрения от одного до нескольких рабочих дней.

Минусы, способные зачеркнуть плюсы:

• дороговизна займа, более высокая переплата по сравнению с «классическим» вариантом;
• меньше сумма автокредита;
• меньше срок кредита;
• меньше возможностей приобрести автомобиль подешевле;
• дополнительные расходы на автострахование.

Для заемщика простое и быстрое оформление ссуды — экономия сил и времени, для финансово-кредитной организации — повышенный риск невозврата денег. Этот риск кредиторы заставляют оплачивать клиентов — путем увеличения процентной ставки, уменьшения суммы и срока займа. Яркий пример — огромные проценты годовых, низкие суммы сделок и сжатые сроки кредитования в микрофинансовых компаниях.

Повышенный процент вынуждает заемщика переплачивать больше, а вместе с уменьшенным сроком кредитования — значительно увеличивает ежемесячный платеж по автокредиту.

Ограничение суммы означает, что по 2 документам сложно получить ссуду на покупку машины дороже 1,5 миллиона рублей.

Поэтому, чтобы банк дал «добро», экспресс-заемщику приходится делать покупку в автосалоне либо у официального дилера. Авто в кредит от дилера может быть как новым, так и подержанным, или реализуемым по программе трейд-ин, но с пробегом не более 5 лет для машин российского производства, до 10 лет — для импортированных. Но шансы купить подержанное авто в экспресс-кредит без первоначального взноса крайне малы — в этом случае банки предпочитают кредитовать покупателей нового автотранспорта.

Так что брать на покупку машины именно экспресс-ссуду нужно только при двух условиях:

1. заемщику действительно необходимы собственные колеса, их невозможно заменить никакими такси, каршерингами и блаблакарами;
2. у заемщика нет шансов на покупку авто в «обыкновенный» кредит.

В иных случаях рекомендуется либо воздержаться от приобретения «тачки», либо изыскать время на оформление «стандартного» автозайма — желательно с поручителем, а лучше автокредита с господдержкой по сниженной процентной ставке.

Стандартные условия выдачи кредита человеку, не имеющему официальной работы

Важно понимать, можно ли оформить кредит без официального трудоустройства и справки о доходах, и на какие условия придется рассчитывать. Банк не может рассчитывать на то, что клиент честно и стабильно будет выплачивать долг

Именно поэтому он делает условия весьма жесткими:

1. Использование весьма значительной процентной ставки. Нередко ссуда выдается под 20 % годовых. Некоторые учреждения ее еще больше поднимают.
2. Ограничение срока гашения долга. Для того чтобы его отдать, предоставляет всего лишь 3 или 5 лет. На 7 или 10 лет получить автокредит практически нереально, если нет справки о доходах.
3. Ограничение суммы кредита. Подержанный автомобиль не должен быть слишком дорогим, так как у банка больше 1 миллиона займа взять практически невозможно для таких целей, если нет залога, поручителей и справки о доходах.
4. Повышенный процент первоначального взноса. Он находится в пределах от 20 до 50 процентов.
5. Оформление залога или поиск поручителей. Эти условия выставляются, как вместе, так и по отдельности. Второй вариант является более распространенным.
6. Быстрое и своевременное оформление полиса КАСКО. Его стоимость до 10% суммы авто.

Общие условия

В случае стандартного оформления кредита на авто заемщику обычно нужно предоставить множество справок, а одним из самых важных документов является справка о доходах. Эта бумага подтверждает платежеспособность клиента, поэтому банк может не беспокоиться по поводу возврата кредитных денег.

Однако сегодня многие кредитные организации предлагают свои клиентам получить так называемый автокредит по двум документам, который заметно упрощает процедуру получения денег для покупки какого-либо транспортного средства.

Основным отличием такого займа является то, что оформление кредита осуществляется по упрощенной процедуре в короткие сроки, а для получения денег нужно предоставить всего лишь два документа.

В качестве первого документа обязательно выступает паспорт, а вот тип второй бумаги может отличаться — это может водительское удостоверение, заграничный паспорт, СНИЛС, удостоверение пенсионера.

Если вы являетесь клиентом какой-либо кредитной организации, которая занимается выдачей автокредитов по 2 документам, то иногда оформить кредит можно исключительно по паспорту, поскольку сведения о вашей кредитной активности уже есть у банка.

Кредит по двум документам имеет еще несколько характерных отличий:

• В подавляющем большинстве случаев кредит является целевым, поэтому потратить его можно исключительно на покупку транспортного средства.
• Деньги выдаются на покупку только относительно новых машин у официальных дилеров, поэтому купить старую машину у друга не получится.
• Иногда для получения кредитных денег можно привлечь созаемщиков — это уменьшает кредитные ставки и увеличивает срок возврата денег.
• Если вы официально трудоустроены и получаете хорошую зарплату, то вы можете дополнительно предоставить в банк и справку о доходах — это тоже снизит ставки и увеличит срок действия контракта.
• В большинстве случаев водителю придется дополнительно оформить страховку КАСКО, чтобы в случае угона кредитного авто владелец смог вернуть деньги.
• Если вы являетесь льготником, то можете воспользоваться льготой на получение кредита по 2 документам (однако в ряде случаев по госпрограмме вам придется дополнительно предоставить справку с места работы о размере зарплаты).

Также кредит можно оформить в случае, если вы являетесь деловым человеком и у вас нет свободного времени на оформление всех необходимых бумаг.

Как увеличить шансы на получение автокредита без подтверждения дохода?

Без справок о доходах финансовая организация не может узнать, платежеспособен ли потенциальный заемщик. По этой причине стоит позаботиться о других доказательствах материального благополучия. Увеличить вероятность одобрения заявки можно следующим образом:

• продемонстрировать хорошую кредитную историю;
• подтвердить наличие недвижимости или автомобиля, показав договор купли-продажи или другую бумагу, свидетельствующую о праве собственности на имущество;
• упомянуть о дополнительных источниках дохода — репетиторство, получение алиментов и т. д.;
• предъявить загранпаспорт, в котором есть отметки о выезде за пределы страны в течение последнего года, квитанции об оплате дорогих товаров и т. д.;
• выбрать оптимальный срок кредитования, соизмеримый с размером заработной платы;
• согласиться оформить личный страховой полис и КАСКО.

О некоторых моментах, таких как предстоящий декрет или увольнение, стоит умолчать. Главное, что работа есть в настоящий момент, а о планах на будущее распространяться совсем не обязательно. Не следует рассказывать и об увлеченности экстремальными видами спорта.

Клиенты отдают предпочтение автокредитам, не требующим представления справок, из-за их доступности и простоты получения. Но необходимо помнить, что в большинстве случае такие займы выдаются под высокие проценты и требуют внесения большого первоначального взноса. Кроме того, может потребоваться заключение договора со страховой компанией.

Как найти и оформить выгодный автокредит?

Найти и оформить выгодный автокредит можно 2 способами:

1. Обратиться в банк.
2. Посетить автомобильный салон (автосалон).

Главным преимуществом обращения в банк считается то, что здесь, после оформления автокредита, можно отправиться в любой ближайший автосалон или купить автомобиль у частного лица (с рук). В случае обращения за кредитом в банк необходимо выполнить такие обязательные действия:

1. Проверить, есть ли у банка лицензия Банка России.
2. Изучить общие правила автокредитования (их можно найти на официальном сайте соответствующего банка или на стенде отделения банка).
3. Подготовить необходимые документы (анкета-заявка заемщика на кредит, личный паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение). В качестве аналога водительских прав признаются такие документы, как полис СНИЛС (Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета), заграничный паспорт или свидетельство ИНН (Индивидуальный Номер Налогоплательщика).
4. Дождаться решения банка.
5. В случае положительного решения банка нужно выбрать новую машину в автосалоне или у частного лица и оформить договор купли-продажи. Причем в этом договоре должен быть приведены реквизиты счета продавца.
6. Внести первый взнос (если это нужно).
7. Заключить кредитный договор с банком.
8. Оформить страховой полис КАСКО.
9. Оформить акт приема-передачи автомобиля и отвезти транспортное средство домой.

В случае обращения за автокредитом не в банк, а в автосалон, оформить новый автокредит тут можно будет только в одном из нескольких банков-партнеров автосалона. При оформлении автокредита в автосалоне необходимо выполнить следующие действия:

1. Выбрать подходящий автомобиль в автосалоне.
2. Выяснить у менеджера автосалона, какие здесь есть банки-партнеры и как можно оформить автокредит.
3. Подать необходимые документы (перечень необходимых документов такой же, как и для банка).
4. В случае одобрения заявки на автокредит необходимо проверить, не изменились ли условия автокредитования (например, срок кредита, ставка и др.).
5. Если все в порядке, можно внести первоначальный взнос и оформить страховой полис КАСКО.
6. Оформить кредитный договор.
7. Оформить акт приема-передачи транспортного средства (автомобиля).

В случае оформления автокредита в банке или автосалоне необходимо обратить внимание и на такие нюансы:

• подержанный автомобиль, взятый в автокредит, иногда обходится дороже, ведь банки дают на них автокредиты по высоким ставкам;
• банк рекомендует конкретные страховые фирмы (компании). В случае покупки полиса КАСКО у иных автостраховщиков, условия кредитного договора могут немного измениться;
• чем больше сумма первоначального (минимального) взноса, тем меньше проценты по автокредиту.

При покупке автомобиля в кредит нужно внимательно осмотреть и само транспортное средство. В случае покупки в кредит подержанного автомобиля, следует зайти на сайт нотариальной палаты РФ и проверить его наличие (отсутствие) в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Где получить кредит на покупку авто – обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Не забывайте, что целевой автокредит – не единственный способ занять денег у банка. Если вам не хватает на покупку авто небольшой суммы – оформляйте потребительский кредит или возьмите кредитную карту.

В этих банках взять кредит проще всего.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк предлагает пользователям, помимо обычных потребительских кредитов, оформить кредитную карту «Платинум» с лимитом до 300 000 рублей. Подавайте заявку через интернет – заполнение анкеты займёт на больше 5 минут, а ответ дадут через 2-3 минуты. В течение 55 дней проценты за покупки и снятие средств не снимаются. Имеете полное право потратить эти деньги на покупку авто. Карту пришлют на дом в течение 2 дней.

«Тинькофф» — первый в России банк, полностью отказавшийся от традиционных офисов. Все операции выполняются удалённо – через интернет, компьютер или мобильное устройство.

2) Совкомбанк

Совкомбанк выдает кредиты наличными на сумму до 1 млн по ставке 17%. Действует специальная программа автокредитования – новое авто под залог старого. Требования к залоговому транспорту – возраст не старше 19 лет, техническая исправность.

В программе имеют право участвовать лица старше 20 лет с официальным трудоустройством, постоянной регистрацией и проживанием в городе присутствия подразделения банка. Необходимо также наличие домашнего или рабочего стационарного телефона.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – кредит наличным до 3 млн рублей по ставке 14,9% годовых. Чтобы оформить займ, посещать офис не обязательно – подайте заявку онлайн и получите ответ в течение 15 минут. Корпоративным клиентам и государственным служащим – льготные условия.

Если вы – зарплатный клиент банка, для оформления кредита потребуется только паспорт и второй документ (СНИЛС). Каждый клиент имеет право взять в период погашения долга кредитные каникулы на 1-2 месяца. В течение этого срока проценты не начисляются.

Таблица сравнения банковских программ:

№	Банк	Ставка, % в год	Сумма, руб.	Преимущества
1		19,9 в год по кредитной карте, первые 55 дней проценты не снимают	До 300 000	Карту доставят на дом или в офис
2		От 14,9 годовых по кредиту наличными	До 1 млн	Действует программа – новое авто под залог старого
		От 13,9	До 3 млн	Льготные предложения для зарплатных клиентов и госслужащих

Есть ещё один альтернативный вариант – взять машину в лизинг (долгосрочное пользование с правом выкупа после окончания срока договора). В сравнении с автокредитом при лизинге более гибкий платёжный график и простая процедура оформления. Залоги и поручители не нужны, да и ставки более низкие.

Если решили воспользоваться лизингом, обращайтесь в Европлан, здесь самые выгодные условия сделки и дополнительные привилегии, в частности – бесплатное техобслуживание. Компания работает на рынке больше 17 лет и заключила уже более 230 000 лизинговых сделок.

Можно ли получить деньги без справки

Российские банки оформляют автокредит безработным гражданам. Физическое лицо, имеющее неофициальный заработок, может подать заявку в банк для получения наличных средств для покупки транспорта без справки формы 2-НДФЛ. Для ссуды необходимо предоставить внутренний паспорт и другой документ, например, водительские права, военный билет, удостоверение пенсионера. Преимущества приобретения в кредит авто без справок:

• возможность оформления без первоначального взноса;
• досрочное погашение задолженности с перерасчетом коэффициента ставки;
• получение решения от банка в течение 1-2 дней.

Гражданин, не имеющий официального дохода, для одобрения заявки обязан предоставить доказательства платежеспособности: прибыль от инвестиций, сдачи недвижимости в аренду, государственные пособия.

Особенности упрощенного автокредита

Для получения денежных средств от банка на покупку машины гражданину не нужно предоставлять справку о доходах с официального места трудоустройства. Благодаря отсутствию необходимости проверки финансовой надежности клиента экспресс-кредит можно оформлять в течение нескольких часов после поступления заявки.

Без формы НДФЛ физическое лицо может приобрести новый или подержанный автомобиль только у дилера в салоне.  Это является гарантией хорошего состояния транспорта, который автоматически становится залоговой собственностью финансовой организации, одобривший автокредит без справок. Покупка машины по ссуде обязывает клиента оформить полис КАСКО по полной программе страхования.

Требования к заемщикам

Ссуда на приобретение автомобиля выдается при соблюдении условий, установленных финансовыми организациями. Минимальные требования к заемщикам:

• российское гражданство;
• возрастная категория от 20 до 65 лет;
• хорошая кредитная история;
• подтверждение платежеспособности.

Основное условие – попадание в возрастную категорию: взять ссуду на автомобиль могут заемщики от 20 до 65 лет. Для получения кредита человек должен иметь российское гражданство. Для юридических лиц установлено обязательное требование – регистрация на территории РФ. Для коммерческих организаций определены возрастные ограничения: компания должна работать не менее года на момент оформления займа.

Россияне с хорошей кредитной историей имеют больше шансов на одобрение заявки. Для благонадежных граждан предусмотрен сниженный коэффициент по ставке. Для не справляющихся с долговыми обязательствами банки разработали специальные программы: физическое лицо может получить денежные средства по автокредиту без поручителей только на покупку отечественной машины или иномарки, собранной в России, цена которой не превышает 750 тысяч рублей.

Требования к заемщику при оформлении автокредита

Если банк не требует стопку бумаг и не тянет с решением, это не значит, что он раздает деньги в долг кому угодно. Кредитор старается, хотя бы в сжатые сроки, проверить благонадежность лица, с которым будет подписывать договор.

Чтобы заявка на автомобильный экспресс-заем была одобрена, кроме российского гражданства клиенту нужны:

• возраст от 21 года до 55 лет на момент получения автоссуды, реже — до 65 лет на момент окончания срока автозайма;
• регистрация по месту жительства / пребывания;
• официальный трудовой стаж более 1 года;
• подтверждение, что в течение срока кредитования он не окажется на срочной военной службе (для мужчины призывного возраста);
• отсутствие непогашенных кредитов;
• безупречная кредитная история.

Также претенденту на быстрый заем рекомендуется подумать о том, как подтвердить наличие стабильного дохода, не более 40% которого предполагается выделять на ежемесячные платежи кредитору.

Повышает шансы на одобрение заявки:

• наличие у заемщика собственной недвижимости (квартиры, частного дома, земельного участка, гаража);
• наличие большого первоначального взноса (от 30%);
• оформление автокредита по месту прописки (постоянной регистрации);
• подача заявки в тот банк, клиентом которого лицо уже является или являлось — имеет открытый вклад, банковскую карту, вовремя погашенный кредит;
• наличие полиса личного страхования, купленного у надежного страховщика;
• стаж работы на нынешнем месте от 4 месяцев;
• приобретение авто у одного из основных / лучших партнеров банка;
• предоставление кредитору трех и даже более документов.

6 простых шагов для оформления кредита

Для того чтобы приобрести авто своей мечты по упрощенной схеме кредитования, вам предстоит пройти всего 6 шагов:

Шаг 1. Выбор банка

Можно воспользоваться информацией в Интернете и изучить актуальные условия основных игроков на банковском рынке. Ориентируйтесь при выборе не только на процентную ставку, но и на стабильность, надёжность банка. Учитывайте все дополнительные комиссии, которые Кредитор включит в сумму ежемесячного платежа. Также внимательно изучите программу обязательного страхования, которую предложит вам банк.

Порой за небольшими процентными ставками кроются не только подводные камни в виде огромной суммы страхового полиса и жестких штрафных санкций, но и отсутствие лицензии у кредитного учреждения на предоставление подобных услуг.

Помните об основном правиле: чем меньше документов требует у вас сотрудник банка для выдачи кредита, тем жестче будут условия кредитования.

Для того чтобы выгодно оформить сделку, отслеживайте всевозможные акции и льготные программы, которые проводят банки вместе со своими партнерами, автосалонами.

Шаг 2. Подготовка документов

Этот шаг не займет у вас много времени, так как вы будете кредитоваться по упрощенной схеме с минимальным пакетом документов.

Минимальный пакет документов

Для оформления кредита понадобится следующий пакет документов:

• паспорт (оригинал и копию);
• ИНН (оригинал и копию);
• СНИЛС;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность (водительские права, загран паспорт).

Если у вас есть трудовая книжка, то сделайте ее копию. Это может стать дополнительным плюсом, который позволит банку предложить вам более выгодную процентную ставку.

 Шаг 3. Подача заявки

Этот пункт можно пройти лично либо отправить заявку онлайн в выбранный банк. Процедура проверки документов и вашей кредитной истории не займет у кредитной организации много времени и решение будет вам озвучено в течение 30-40 минут.

Но учитывайте тот факт, что предварительное одобрение заявки – это не 100% гарантия оформления кредита. В ходе проверки оригинальных документов и других фактов может возникнуть ситуация, когда банк откажет в выдаче кредита.

Старайтесь максимально подробно отвечать на все вопросы при скоринге, чтобы  решение было положительным.

Шаг 4. Заключение договора купли-продажи

После того, как банк дал согласие на выдачу кредита на определенную сумму, вы можете отправляться в автосалон и выбирать транспортное средство. Учитывайте тот акт, что вам одобрили конкретную сумму, за рамки которой выходить нельзя.

Процедуру получения кредита значительно упрощает партнерская программа, при которой автосалон и банк сотрудничает. В этом случае подписать договор можно на месте, в дилерском центре.

Шаг 5. Заключение договора с банком и внесение первоначального платежа

После того как вы выбрали авто и получили счет для оплаты, с этим документом необходимо подойти к сотруднику банка и попросить предоставить вам для ознакомления бланк договора. Очень внимательно изучите его и прочтите все пункты.

Уделите внимание таким пунктам:

• размер процентной ставки;
• штрафные санкции;
• объект залогового имущества;
• дополнительные комиссии по обслуживанию счета;
• обязательный страховой полис;
• права собственника.

Некоторые банки устанавливают достаточно жесткие ограничения на права собственника, что не позволяет использовать автомобиль для работы, в качестве такси, продавать, обменивать, производить тюнинг и т.д.

 Шаг 6. Регистрация авто, погашение задолженности

После подписания всех документов, необходимо авто поставить на учет в ГИБДД. На это потребуется 10 дней с момента оформления договора купли-продажи.

Независимо от вашей регистрации, обращайтесь в любое отделение ГИБДД. Для оформления понадобится предъявить документы на право владения транспортным средством, квитанцию об оплате государственной пошлины и страховой полис ОСАГО.