Как работать с платёжной системой чтобы не закрыли счет?

Введение

Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами.  Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные,  не теряют своих качеств с течением времени.

Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно,  а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами.  Использование  электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах,  а также криптографических принципах, делающих возможным их применение. 

1. Что понимать под электронными деньгами?

2. Типы электронных денег.

3. Краткая история возникновения электронных денег.

4. Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.

5. Суть идеи слепой подписи.

6. Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.

7. Реализации электронной подписи.

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.

Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система «Вебмани», но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант ЮMoney.

Популярные платежные системы в России

Среди пользователей русскоязычного населения большую популярность получили: Киви, Вебмани и Яндекс Деньги, но выделить одного лидера вряд ли получится.

Яндекс.Деньги.

Одна из значимых систем в Рунете, созданная на заре 2002 года и так плотно вошедшая в жизнь россиян.

По последним данным каждый второй владелиц счета, хоть раз в месяц пользуется деньгами ЯД, а то и чаще.

Для регистрации в система достаточно создать почтовый аккаунта на Яндексе, а затем привязать номер мобильного телефона.

Регистрация и открытие кошелька ЯД

Пользоваться кошельком одно удовольствие, все понятно на интуитивном уровне, функционал у Яндекса как всегда внушительный: покупка/оплата товаров и услуг, переводы, прием платежей.

Здесь стоит отметить, что для расширения функций доступных пользователю (лимит на перевод, способы снять деньги, платежи) придется сменить статус аккаунта на «Именной» или «Идентифицированный».

Что мне еще нравится в Яндекс Деньгах, так это возможность выпустить банковскую карту, для удобства совершения покупок в магазинах (без взимания процентов) и обналичивания денег через банкомат (3% комиссия + 15 рублей).

Как получить карту Yandex Money

Для любителей смартфонов Яндекс выпустил приложение Yandex.Money для всех типов платформ: Андроид, IOS и Windows Phone.

WebMoney. Это самая известная платежная система в Рунете, которой пусть и не все пользуются, но слышал о ней каждый.

Например, мое осваивание интернета, в качестве пространства для получения прибыли началось вместе с ВебМоней.

Данная система расчетов в сети была основана в далеком 1998 году, и за столько внушительный отрезок времени ей удалось привлечь к себе более 30 миллионов человек по всему миру, часть из которых относится к России и ближнему зарубежью.

WebMoney Transfer в большей мере выбирают те кто нацелен на ведение бизнеса в интернете, но и рядовые граждане тоже ее используют на уровне перевода средств для приобретения товара.

Пользователи могут открывать неограниченное количество кошельков в разных валютах (WMZ — доллар, WMR — рубли, WME — евро и др.), а для удобства пользования кошельки объединяются в специальные хранилища (keeper), к которому присваивается уникальный номер владельца WMID.

На первом этапе знакомства с Вебмани новички могут запутаться в тонкостях регистрации, да и не всегда понятно каково предназначение программ Keeper: Mini, Classic, Mobile и Light.

Как создать электронный кошелек WebMoney

Вебмани считается безопасной платежной системой, так как из-за многоуровневой системы идентификации владельца аккаунта риски кражи сведены к минимуму.

Примечательно и то, что каждый участник системы должен предоставить данные о себе, которые будут проверены и подтверждены центром аттестации.

Поэтому совершая сделки, вы будите точно понимать, что за человек по ту сторону экрана. Дабы не попасть на мошенников переводите деньги лицам у кого персональный аттестат и выше.

Для пополнения электронного кошелька пользователю предоставлено уйма способов:

• C банковской карты в онлайн.
• Платежные терминалы.
• Интернет-банкинг.
• Электронные деньги.
• Со счета мобильного телефона.
• Кассы розничных сетей.
• Через банковское отделение.
• Денежный перевод.
• Почтовый перевод.
• Банкоматы.
• Банковский перевод.
• Обменные пункты WebMoney.

А вот с выводом средств дела обстоят не хуже, правда для каждой страны подойдет только свой способ:

• Банковская карта.
• На карту, заказанную через сервис WebMoney.
• Моментальный выпуск виртуальной карты.
• Интернет-банкинг.
• Возврат с хранения у Гаранта.
• В наличные почтовым переводом.
• Денежный перевод.
• Банковский перевод.
• Обменные пункты и дилеры WebMoney.
• Электронные деньги.
• Наличные в офисе банка или партнера.
• В наличные через биржу exchanger.ru.

Qiwi

Сервис Qiwi очень стремительно распространился в России с 2001 года, благодаря повсеместной установке терминалов компании. Платежная системы вышла на рынок с желанием стать монополистом в сфере приема и проведения платежей. В сети интернет Киви появилась в 2007 году после модернизации. Услугами Киви-терминалов пользуются даже те граждане, которые не любят проводить платежи через сеть интернет.

Для регистрации виртуального кошелька необходим мобильный телефон. Чтобы получить доступ к расширенному функционалу, понадобится идентификация личности. Система работает с четырьмя валютами: рублями РФ, долларами, евро и тенге. Доступ к кошельку возможен с сайта или приложение.

Если владелец кошелька рассчитываться деньгами без их вывода, можно оформить банковскую карту. А с нее платить в оффлайн. При оформлении займов в Qiwi держатели карт могут совершать покупки в кредит. Пополнять баланс можно в терминалах, кассах банков, картсчета или баланса мобильного.

Что такое платежные системы: как они работают и из чего состоят

Практически все страны мира на сегодняшний день располагают рабочими платежными системами — международными или собственными. Связующими элементами между отправителями и получателями денег служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Главное преимущество платежных систем — их скорость работы. К примеру, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. Современные технологии позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет.

По сути платежные системы — это упорядоченная совокупность правил, современных коммуникационных решений и операций, позволяющих безопасно и оперативно производить финансовые расчеты и переводы между отдельными участниками

И не важно, кто выступает в их роли: физические лица, индивидуальные предприниматели, малый или крупный бизнес, государственные структуры

ПС решают три важные задачи:

1. Гарантируют бесперебойную работу всех элементов системы.
2. Обеспечивают безопасность сделок.
3. Страхуют от любых сбоев в финансовых операциях.

При этом важно, что вся деятельность платежных систем регулируются законодательством, то есть все проводимые финансовые операции, а также правила и принципы функционирования имеют под собой правовую основу. Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

Как правило, в условиях работы ПС оговариваются:

• возможные риски при использовании системы — в чем заключаются, кто несет ответственность за них;
• права и обязанности сторон — участников и операторов;
• сроки операций — зачисления и списания, переводов на счета или виртуальные кошельки.

В составе ПС:

• банковские и иные организации, имеющие возможность осуществлять финансовые транзакции, процессинговые и расчетные операции;
• координатор (в России его роль взял на себя Центробанк);
• участники, за счет платежей которых и поддерживается работоспособность всей системы;
• нормативная база, правила и основные договоры между сторонами, участвующими в деятельности системы;
• набор коммуникационных инструментов и сервисов, отвечающих за технический аспект денежных операций.

Основные виды платежных систем

Существует несколько признаков, по которым можно классифицировать отдельные платежные системы. Например, если речь идет о финансовом инструментарии, то среди экспертов принято выделять следующие подтипы ПС:

В зависимости от того, кто выступает в роли субъекта финансовых операций, платежные системы делятся на:

• банковские — в них участвуют только кредитные организации, то есть расчеты ведутся между банками;
• межхозяйственные — созданы для обеспечения расчетов между отдельными компаниями или предприятиями, причем все операции могут вестись с использованием как наличных, так и безналичных средств.

Традиционно деление на международные и национальные платежные системы. В первом случае речь идет о транснациональных структурах, работающих по всему миру (например, VISA или Mastercard), а во втором — о ПС, созданных в рамках отдельного государства в целях безопасности национальных расчетов (система МИР). На сегодняшний день свои НПС имеют многие страны мира, в том числе и наши соседи — Украина и Белоруссия.

Отдельно хочется упомянуть классификацию ПС, использующуюся в России. Здесь учитываются функциональные возможности, масштабы деятельности, а также степень участия в системе органов государственного контроля.

• Национальная ПС — выполняет платежи и расчеты в пределах страны.
• Платежная система Центробанка — осуществляет взаимодействие банков и собственных подразделений.
• Частные ПС — функционируют без участия государственного капитала.

Все платежные системы, работающие на территории РФ, подчинены местному законодательству и не могут функционировать вразрез с положениями закона.

Принцип действия платежных систем

Вне зависимости от названия, географической привязки и иных внешних факторов, все ПС функционируют по одной схеме:

Сложная, многоступенчатая операция на деле занимает всего несколько секунд — все сведения передаются в виде зашифрованного цифрового кода и не могут быть взломаны или перехвачены со стороны.

В результате быстрого обмена каждая из сторон получает свою выгоду: банк-эмитент — комиссию за оказание услуг, торговая или сервисная точка — сокращение издержек за счет отсутствия наличных расчетов, а покупатели — скидки, быструю оплату и возможность совершать платежи в любом месте.

Выбор платежной системы для сайта

Существуют такие виды популярных платежных систем:

1. Интернет-эквайринг

Данный вариант позволяет клиенту оплатить заказ карточкой на сайте продавца. При этом платеж проходит через процессинговый центр, который может принадлежать банку либо быть посредником. В данном процессе участвует банк-эмитент, которому принадлежит карта покупателя и банк-эквайер, принимающий платеж.

Преимущества

Оплата таким способом гарантирует высокую безопасность — применяются защитные технологии 3-D Secure и SecureCode для банковских карточек Visa и Mastercard.

Недостатки

1. Не подходит для физических лиц, так как компании необходимо заключить договор с кредитной организацией или процессинговым центром. 
2. Для малого бизнеса снимается достаточно высокая комиссия, поскольку ее процент увеличивается при редких платежах и небольших оборотах.
3. Продолжительный процесс верификации при оформлении договора.
4. Необходимость самостоятельно осуществлять техподдержку интеграции сервиса на своем сайте.

Условия оплаты

Денежные средства снимаются за следующие действия:

• проведение транзакции;
• связь между банком-эмитентом и эквайером;
• проверка платежа системой безопасности;
• доступ к денежному счету клиента.

2. Операторы электронных денежных средств

Электронные денежные средства могут храниться в национальной либо иностранных валютах на электронных кошельках. Операторы позволяют переводить электронные деньги, не открывая банковский счет. Чтобы добавить такой вариант платежей на сайт, нужно оформить заявление, заключить договор с оператором и осуществить интеграцию с сервисом и банком.

Преимущества

Позволяет клиентам осуществлять оплату, используя привычный электронный кошелек или расчетный счет, не переходя на незнакомые сайты.

Недостатки

Условия оплаты

• процент за обеспечение работы сервиса при осуществлении транзакции;
• комиссия за ввод и вывод средств в систему;
• за совершения кредитных сделок.

3. Платежные агрегаторы

Агрегаторы предлагают сразу несколько разных вариантов оплаты — карточкой, через терминал, с помощью электронного кошелька. Благодаря такому функционалу достаточно подключить на сайт только один сервис. После этого агрегаторы будут получать деньги клиентов, проводя их через свои счета.

Преимущества

1. Простое подключение с минимальным пакетом документов.
2. Не сложная техническая реализация подключения — есть модули для различных CMS.

Недостатки

Условия оплаты

У агрегаторов единая ставка, состоящая из комиссии сервиса и банка. На процент влияет оборот компании, типы оплаты и прочие факторы.

4. Платежные шлюзы

Шлюз — это посредник, обрабатывающий платежи. Сервисы такого типа не взаимодействуют с денежными средствами, а сразу отправляют их банкам-эквайерам.

Преимущества

1. Единый интерфейс для оплаты через несколько банков. При технических проблемах на стороне одного из банков доступно переключение на другие. В этом варианте также предлагается несколько вариантов платежей, как и в агрегаторах.
2. Информация на шлюзах шифруется для безопасных платежей.
3. В таких сервисах снижаются риски по перемещению денежных средств, поскольку шлюзы не накапливают деньги, а передают их в банк.
4. Для крупных компаний при оплате услуг шлюза будет преимущество — возможность влиять на размер комиссии.

Недостатки

Продолжительная процедура оформления. Каждый способ оплаты шлюзу нужно согласовывать с конечным платежным сервисом и оформлять с ним договор. Для подключения шлюза потребуется больше времени, чем для интеграции с агрегатором.

Условия оплаты

Снимается комиссия за платежные операции, которая зависит от оборота компании. Некоторые шлюзы подключаются также платно.

Электронные платежи в банке

На текущий момент ни один банк не обходится без электронного обмена данными, куда входят и счета-фактуры, и платежные квитанции, и другие финансовые документы, как, впрочем, и сами платежи.

Электронные платежи в банке – это специализированный комплекс программных продуктов, обеспечивающий оперативные транзакции между контрагентами, либо денежные переводы от потребителей на счета поставщиков услуг и товаров. Для осуществления этих операций требуется Интернет-соединение, наличие программы и электронного счета или кошелька. Такое взаимодействие безопасно, оперативно и удобно.

Почему закрывают счета в платёжных системах?

Мы выделяем несколько глобальных причин, почему популярные платёжные системы закрывают счета клиентам:

1. Ориентация на широкий рынок – на практике это означает, что более или менее беспроблемно могут работать только очень простые и понятные бизнесы. Причём, опять же исходя из практики, речь идёт об относительно небольших компаниях или уже о гигантах, с которыми работают отдельные менеджеры. Если же вы хотя бы немного выбиваетесь из образа «идеального клиента», то счет могут закрыть в любой момент без особых пояснений. В таких платёжных системах зачастую работает принцип «быстро открыл – быстро закрыл».
2. Несоответствие вида деятельности – даже если вы выбрали не самую известную платёжную систему, нужно чётко понимать: а с каким типом клиентов она работает? Например, есть платёжные системы, которые с радостью принимают IT-компании и даже fintech-стартапы, готовы с ними разбираться. Есть опыт и понимание. А есть те платёжные системы, которые увидят в цели платежа какое-нибудь невинное «VPN» и заблокируют перевод.
3. Уровень риска. Чем ниже риск в вашем бизнесе, тем больше выбор платёжных систем. Но и рискованные компании открывают счета. Однако здесь нужно быть очень внимательными. Как минимум потому, что некоторые банки и платёжные системы могут резко поменять отношения к тому или иному виду деятельности: сегодня криптовалюта «конечно, приходите», а завтра – «нет» или даже «мы такое никогда не предлагали!»
4. Оценка постфактум. В банках компанию и её деятельность оценивают до того, как примут в ряды клиентов. В серьёзных «эксклюзивных» платёжных системах – тоже. Это нужно именно для того, чтобы понимать, куда двинется бизнес и чего от него ждать. Иначе вдруг окажется, что у компании растёт прибыль, платёжная система этого не предвидела, а значит случилось что-то нелегальное. Решение – блокировка! А бизнесу это точно не нужно – ему нужна предсказуемость в долгосрочной, ну, или хотя бы среднесрочной перспективе.

Хуже всего, когда счета не просто закрывают, а когда средства замораживают на неопределённый срок, когда техподдержка не даёт ответов или вообще распоряжается средствами по своему усмотрению. Это произвол, с которым приходится смириться в конкретный момент – на «обычных» человека или компанию в популярных массовых платёжных системах зачастую нет времени и ресурсов.

Однако не нужно мириться в целом! Давайте разберёмся, как и что нужно сделать, чтобы счет сохранили и дали спокойно работать.

Недостатки электронных платежных систем

Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.

Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.

Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, Альфа-Банк. Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.

Как выбрать платежную систему

При выборе наиболее оптимальной платежной системы, необходимо опираться на собственные предпочтения и ритм жизни. Если планируется поездка за границу, целесообразнее выбрать Визу или Мастеркард. Но стоит учитывать, что с Mastercard путешествие может обойтись дороже за счет конвертации валюты. Если все операции проходят на территории РФ, можно смело пользоваться картой МИР. Она обеспечивает достаточную безопасность и защиту информации.

Тем, кто имеет заработок в интернете и там же часто делает покупки, удобнее будет воспользоваться одним из электронных кошельков. Для полного понимания ситуации и принятия правильного решения необходимо соотнести преимущества и недостатки платежных систем.

Преимущества:

• высокая скорость проведения операций;
• удобство и простота в использовании;
• невысокие комиссии;
• низкие риски пострадать от воровства или неправомерных действий асоциальных личностей, мошенников;
• контроль расходов и собственного бюджета.

К недостаткам можно отнести:

• возникновение сложностей при взаимодействии двух разных систем;
• риск столкнуться со взломом аккаунта (касается электронных кошельков);
• ограничения при проведении платежей;
• доступность информации и содержания операции (база хранит в себе все данные плательщика и получателя, а также историю операций).

Использование платежных систем позволяет сэкономить время, иметь доступ к истории движений на счете, легко и быстро проводить любые операции. Имеющиеся недостатки не критичны, и вполне решаемы при правильном подходе. При выборе оптимального кошелька или карты, стоит продумывать источники поступлений денежных средств, направление расходов, и, исходя из этого, подбирать наилучший вариант.

Некоторые системы используются на рынке ценных бумаг, другие только в интернете, третьи специализируются на переводах. Широкий выбор сервисов позволяет подобрать идеальный способ платежей. А тем, кто не смог определиться, можно использовать разные виды под каждый вид деятельности.

Как развивались расчеты в интернете в России

Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:

• PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
• RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money:
• WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.

Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney

С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.

Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.

Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС PayPal не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах. Но на сегодняшний день система вытесняет признанных российских лидеров.

С 2010 по 2021 год число безналичных расчетов возросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.

Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через Яндекс.Деньги, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Причем в 2018 году проценты распределились так:

Карты	Интернет-банкинг	Виртуальные кошельки
90,5%	89,7%	77,6%

Главные пользователи интернет-банкинга 93,9 % и электронных систем 82,2 % расчетов лица 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4 % россиян 35-44 лет.

7) Реализации слепой подписи

Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.

Реализация слепой подписи протоколом RSA

Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.

1. Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:

2. Алиса посылает m’ Бобу.

3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:

4. Боб отсылает s’ Алисе.

5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:

Оплата частями как альтернативный метод приема платежей

Существуют сервисы, позволяющие провести оплату в несколько заходов. При этом бизнес получает всю сумму товара или услуги, снимается только комиссия за прием онлайн-платежа.

Отсрочка популярна в сфере инфобизнеса, когда пользователи хотят приобрести курс по выгодной цене, но реклама предупреждает о повышении цены в самое ближайшее время. Не всегда есть возможность подождать выплаты зарплаты, гонорара и решение нужно принимать здесь и сейчас. Здорово, если компания предложит выгодный вариант постепенной выплаты.

Из сервисов, работающих в Украине, отсрочка платежа для товаров и услуг существует в Frisbee. Подробнее о том, как подключить оплату частями для бизнеса.

Ваш клиент может выбрать: либо платить разными частями в течение 45 дней, либо в течение трех месяцев. Выбрав вариант №1 и оплатив полную стоимость в первые две недели, процент клиенту не начисляется. Вариант №2 позволяет осуществить досрочную оплату без комиссии.