Что такое кредитная линия? виды кредитных линий

Виды погашения кредитов

Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный платеж. Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму задолженности.

Кредиты по срокам их погашения

Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.

В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам погашения бывают:

• онкольными (когда открывается кредитная линия, которую обычно используют брокеры);
• овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется в инвестициях между банками);
• сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х месяцев);
• краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
• среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
• долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

Отличие кредитной линии от овердрафта и кредита

Овердрафт представляет собой отдельный вид кредитования, оформляемый на недолгое время. К этой услуге зачастую прибегают в случае срочной необходимости в средствах. Кредитом в классическом его виде чаще пользуются частные лица, тогда как овердрафт и КЛ применимы для предпринимателей. Чтобы сравнить эти виды услуг, стоит воспользоваться следующей таблицей:

  Дают ли автокредит с плохой кредитной историей под залог авто

Кредитная линия в банке

Кредитная линия позволяет заемщику заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией. Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

Размер кредитной линии рассчитывается по формуле

• Р — размер кредитной линии;
• ПЗ — производственные запасы;
• НП — незавершенное производство;
• ГП — готовая продукция;
• ДЗ — дебиторская задолженность;
• ТО — товары отгруженные;
• КЗ — кредиторская задолженность;
• СС- собственные средства.

Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. В зарубежной банковской практике кредитная линия открывается на срок от трех до пяти лет, в российской — на срок не более чем на один год.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимаете клиента комиссионные за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочная, возобновляемая и невозобновляемая.

Рамочная кредитная линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока.

Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револьверным кредитом, является наиболее распространенным кредитом. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Кредитование в порядке открытия кредитной линии

В Положении Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под открытием кредитной линии понимается заключение договора (соглашения), на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать средства в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
• в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемого лимита задолженности).

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном договоре (соглашении), либо непосредственно в самом кредитном договоре.

В Положении также специально подчеркивается, что под открытием кредитной линии ЦБ РФ понимает заключение любого [[Кредитный договор/кредитного договора]], условия которого по экономическому содержанию хоть как-то отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление средств заемщику.

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных моментов кредитования в порядке кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования. Это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить кредит в полном объеме. В этой связи дня учета и согласования этих двух фак торов рассчитываются два показателя:

• лимит потребности клиента в заемных средствах;
• лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, учитывая, что данный метод не позволяет достаточно точно определить величину лимита кредитного риска, целесообразно дополнять его оценкой и анализом денежных потоков клиента.

Плюсы и минусы такой услуги

К главным преимуществам КЛ специалисты относят простоту ее оформления. Неоспоримым достоинством для любого предприятия является возможность значительной экономии времени. Уходит необходимость постоянно заниматься продлением кредитного договора, ведь заказчик самостоятельно определяет размер текущего займа.

Открыть кредитную линию – это воспользоваться удобной банковской услугой, обладающей многочисленными достоинствами. В частности, к ее достоинствам можно отнести и следующие нюансы:

1. Начисление годовых происходит только на используемые деньги.
2. Более выгодные условия по кредитованию (это касается уровня процентов).
3. Закрытие займа происходит автоматически при поступлении полной выплаты на р/счет.
4. Отсутствие выплат по процентовке вплоть до момента начала использования заемных средств.
5. Общие расходы на оплаты такого кредита значительно меньше, чем при возврате классической ссуды.

Но кредитная линия для физических лиц обладает и некоторыми минусами. В частности, это касается лимитирования денег. Клиент не может взять со счета больше средств, чем это обговорено условия соглашения, даже если на счету имеются еще деньги.

Наиболее распространенные виды кредитных линий

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия (КЛ) ― это договор между банком и заемщиком. Согласно ему, кредитор обязуется выдавать лимитированные денежные средства на протяжении ограниченного периода.

У линии и привычного кредита 3 существенных отличия.

1. Нет необходимости оформлять документы каждый раз, когда требуются заемные средства. Бумаги подписываются один раз на срок и лимит, установленные сторонами.
2. Деньгами с КЛ можно пользоваться частично или не пользоваться вовсе.
3. Процент будет начисляться только на потраченную сумму, а не на полное тело долга.

Открытие кредитной линии доступно как организациям, так и физ. лицам. Для предприятий такой инструмент более предпочтителен, поскольку помогает эффективно управлять бизнес-процессами. Денежные средства можно получить, не изымая их из оборота компании.

Срок КЛ оговаривается в индивидуальном порядке и зависит от финансовой истории и благонадежности заемщика. В среднем он составляет от 3 до 5 лет. На более долгий срок открыть ее могут исключительно предприятия с положительным скоринговым баллом. Для физических лиц КЛ открывается на год, с последующим автоматическим продлением.

Если подводить итог по определению, о том, что такое кредитная линия для юридических и физических лиц ― это денежный предел, которым человек может пользоваться (или не пользоваться) в течение назначенного срока.

Многие слышали словосочетание «открытая КИ», но не каждый понимает, что означает это понятие. Открытая кредитная линия ― это любая действительная ссуда, срок или денежный лимит у которой еще не достиг верхней границы. Таким образом, если у предприятия или гражданина есть возможность пользоваться заемными деньгами по КИ, она считается открытой.

Теперь, когда с основным понятием разобрались, необходимо разобрать предмет детально.

Условия открытия в России

Для клиентов организации условия предоставления счета характеризуются:

• уровень ставки 5-15%. Может быть закрепленной или изменчивой (зависит от политики ЦБ и экономического положения в стране);
• срок 3-5 лет;
• предел напрямую обусловлена активами компании;
• валюта ― рубли или свободно обмениваемые деньги (евро, доллар);
• кредитная история тщательно изучается;
• взимается комиссия за открытие в размере 2% от одобренной суммы. Может взиматься ежемесячная плата за использование.

Кредитная линия выгоднее и практичнее обычного кредитования. Нет необходимости подавать документы каждый раз, когда требуются деньги. Но потерять доверие банка достаточно легко, тогда договор будет расторгнут в одностороннем порядке. На этом достоинства и недостатки не заканчиваются, остановимся на них подробнее.

Типы коммерческого кредита

Распространённые виды кредитования коммерческой направленности таковы:

1. Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик) аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
2. Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда. Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара (оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии налоговых льгот, предусмотренных законом.
3. Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он сможет вновь использовать выделенные средства.
4. Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных процентов.

Помимо вышеперечисленных видов, на практике встречаются и менее распространённые, например, ломбардный кредит. Он выдаётся на короткий срок (до 2-х недель) при наличии у заёмщика ликвидного имущества, которое он может предложить в качестве залога. Такой кредит более выгоден кредитору. Ведь в случае его непогашения в заявленный срок имущество реализуется по большой стоимости, чем выданная на руки заёмщику сумма (обычно до 60% от реальной цены).

Государственные кредиты

Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.

Госкредиты могут выдаваться в формате:

• дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
• субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
• инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Иностранные и международные займы

Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.

Международный кредиты – это займы, участниками договора по которым являются представители разных стран.

Пример 1: Кредитная линия для покупки и ремонта недвижимости.

Допустим, заемщик хочет купить квартиру в новостройке за 4 миллиона, а потом сделать в этой квартире ремонт, например, за 1 миллион рублей и купить мебель. Это можно сделать несколькими способами:

1. Взять кредит на покупку квартиры, под залог приобретаемой квартиры. Потом, когда квартира будет куплена, можно взять потребительский кредит, чтобы в квартире сделать ремонт.

   Минус этого способа в том, что процентные ставки по «потребительскому кредиту» выше, чем по ипотечному кредиту: если средние ставки по ипотечным кредитам 10,5 — 14% годовых в рублях, то ставки по потребительским кредитам — от 26% годовых и выше

   Второй минус в том, что в большинстве банков при кредите свыше 500 000 рублей, требуется залог или какого-либо дорогостоящего имущества, или поручительство.

2. Можно получить кредит под залог другой недвижимости в размере 5 100 000, чтобы денег сразу же хватило и на покупку квартиры, и на ремонт, и на мебель.

   Но в этом случае, в кредит получен лишний миллион рублей, и за пользование этим миллионом нужно платить банку проценты. Во как: деньгами не пользуемся, миллион лежит «мертвым грузом», а проценты платить приходится. Конечно, тот один миллион из 5 миллионов, взятых в банке, можно разместить на вкладе в банке до момента, когда он понадобится, но беда в том, что проценты по вкладам меньше, чем проценты по кредиту, а следовательно, «лишний миллион», полученный в банке, приносит неоправданные убытки.

3. Если воспользоваться кредитной линией для покупки и ремонта недвижимости, то все выглядит совсем иначе: — Одобрил банк кредитную линию лимитом 5 миллионов. Это значит, что в пределах этой суммы в любое время можно взять столько денег, сколько нужно. — По условию, нужно на покупку новостройки 4 миллиона. Их и берем. На них и начисляются проценты. Оставшийся, пятый миллион мы не взяли. Следовательно, проценты за пользование пятым миллионом не платим. — Лишь когда сделка с недвижимостью будет зарегистрирована, когда выдадут ключи, и можно будет делать ремонт, можно будет брать деньги для этого ремонта, и опять же, не весь миллион сразу, а частями: по мере надобности. И проценты по кредиту будут начисляться на те деньги, которые в банке реально взяли: которыми пользуемся. — А вслед за ремонтом, когда квартира будет сверкать блеском новеньких полов, чистотой стен, сиять светом ламп, лишь тогда можно будет взять в том же банке деньги для покупки мебели. Выгодно? Если учесть, что при кредитной линии под залог приобретаемой недвижимости, проценты такие же, как при ипотечном кредитовании, то есть, значительно ниже, чем при «потребительском кредитовании», использование кредитной линии может оказаться достаточно выгодным.

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

1. Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
2. С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
3. Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
4. С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

Автор статьи:

Преимущества и недостатки использования

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

1. Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
2. Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
3. Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
4. Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
5. Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
6. Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

1. Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
2. Банк тщательно проверяет претендента.
3. Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
4. Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
5. Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
6. За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

Разновидности КЛ

КЛ могут открыть как физические, так и юридические лица, но для последних такой вариант долговых отношений наиболее рентабелен. Поэтому рассматривать разновидности удобнее на примере коммерческой деятельности.

Кредитные линии бывают следующих видов:

• невозобновляемая (обычная) ― упрощенный вариант револьверной КЛ;
• возобновляемая (это револьверная кредитная линия) ― оптимальное решение для компаний с сезонной деятельностью;
• рамочная ― целевой заем, который предоставляется единожды и исключительно на оплату оговоренных продуктов (услуг). Наименее популярный вид КЛ;
• контокоррентная ― активно-пассивный счет, с которого клиент может снимать деньги до установленного лимита. Погашение происходит автоматом, когда на счет поступают деньги;
• онкольная ― ссуда выдается неограниченное количество раз, при условии погашения предыдущей суммы до установленного лимита.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия ― это основные и наиболее популярные у заемщиков разновидности. Разберем их подробнее.

Возобновляемая линия

Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) ― это наиболее популярный и эффективный вид аккредитации. Он подразумевает выдачу денежных средств долями в пределах известного денежного ограничения. Верхняя граница суммы и сроки действия договора устанавливаются между кредитором и заемщиком в момент подписания бумаг.

При этом пользователь может снимать денежные средства в пределах лимита необходимыми ему суммами.

Возобновляемая кредитная линия особенно рентабельна для юридических лиц, которые занимаются сезонной деятельностью (сельскохозяйственная, туристическая и другие промышленности). Таким организациям не требуются транши на постоянной основе.

В качестве примера приведем привычную кредитную карточку. Кредитка ― это и есть своеобразная револьверная кредитная линия, которая используется физ. лицами.

Разобраться в понятии проще на примере работы банка и заемщика.

Пример:

Предел установлен на сумму 900 тыс. р. Заемщик снял со счета 600 тыс. р. Теперь ему доступно для снятия 300 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р.). После этого человек внес на счет 400 тыс. р. Возможная сумма для снятия увеличилась до 700 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р. + 400 тыс. р.).

Операции по снятию ― пополнению могут совершаться бессчетное количество времени в пределах оговоренного периода (срок возврата определяется заранее, как правило, около 3 мес.). Банки могут взимать комиссию на неиспользованный остаток, стимулируя таким образом заемщика использовать полный размер ссуды.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) ― это упрощенный вид револьверной КЛ. Между заемщиком и кредитором подписывается договор с ограниченной ссудой на выдачу. По сути ― это заем, но заемщик получает деньги партиями. Отличие от кредитования ― нет необходимости подписывать договор всякий раз, когда необходима энная сумма.

Такой вид кредитования выбирают крупные предприятия, которые не нуждаются в постоянных денежных траншах. Они берут ссуды на краткий целевой период (ремонт, закупка оборудования или продукции).

Невозобновляемая кредитная линия дешевле, чем возобновляемая ввиду ограниченного размера ссуды. Банку проще доверять клиенту, который ограничен в размере запрашиваемой суммы.

Пластиковые карточки с таким видом встречаются редко и не имеют смысла использования для физических лиц ― проще получить потребительскую ссуду.

Пример:

Заемщику одобрена ссуда в размере 800 тыс. р. Последовательно он снял со счета 400, 300 и 100 тыс. р. Теперь он может только погашать задолженность. Даже если он внесет на счет 50% и более средств, он больше не может снять деньги. Потому как ранее было достигнуто ограничение на выдачу.

Кредитная линия. Как это выглядит практически.

При выдаче кредита, любой банк анализирует платежеспособность заемщика и анализирует предмет залога. Об этом я писал ранее. Поэтому и заемщик, и предмет залога должны удовлетворять требованиям банка. То есть, и заемщик должен иметь возможность (по мнению банка) платить по кредиту, и лимит кредитной линии не должен превышать 75% от стоимости приобретаемой квартиры, а в случае получения кредита под залог имеющейся квартиры, не должен превышать 60%. Срок кредитования может быть (по известным мне кредитным программам) до 15 лет при кредитовании под залог приобретаемой недвижимости и до 10 лет при получении кредита под залог имеющейся недвижимости.

Особенность кредитования в том, что в течение первых пяти лет срока пользования кредитом, заемщик погашает только проценты по кредиту, не погашая основной долг. В течение первых пяти лет заемщик может брать кредит (в рамках лимита кредитной линии), возвращать, опять брать кредит несколькими траншами. При этом, проценты начисляются только на те деньги, которые заемщик в банке взял и которыми пользуется фактически.