Юридическая характеристика договора займа

Важные условия

Взаимное материальное согласие заключается между двумя участниками. Первым субъектом считается займодавец — учреждение, выдающее деньги или другие ценности второму участнику сделки.

Второй стороной выступает заемщик — лицо, принимающее от займодавца денежные средства или вещи. Договор считается активным, т.е. действующим, с того момента, когда были переданы заемные средства или ценности.

Для вступления в силу договора следует выполнить два важных требования:

• заключить взаимное соглашение между участниками финансовой сделки;
• выполнить передачу имущества, в отношении которого было составлено соглашение. До фактической передачи средств или ценностей договор займа не является заключенным.

Если сторонами сделки выступает физическое и юридическое лицо, последний из них должен заверить реквизиты и поставить печать организации. Юридическая сила договора наступает после того, как заемщик получает на руки всю сумму денег. По этой причине, в ходе передачи заемных средств кредитор должен составить расписку либо квитанцию о перечислении финансов на банковский счёт получателя. При отсутствии указанного документа сделка считается незаконной.

Понятие и форма договора займа

Понятие займа подразумевает, что одно лицо доверяет другому распоряжаться на своё усмотрение денежными или иными ценностями (вещами) – как за процент за использование, так и на безвозмездной основе. Заём возможен как в российских рублях, так и в иностранной валюте (в договоре указывается как аналог определённой суммы в пересчёте по текущему курсу рубля).

При этом форма договора займа трактуется достаточно широко. В общем смысле к ней относится и устная форма (заключённая договорённость не фиксируется, для установления факта таких отношений, например, в судебном порядке достаточно двух свидетелей). Письменная применяется при размере займа свыше 50 МРОТ либо если одна из сторон – юрлицо или ИП.

Что говорится в ГК РФ

При заключении некоторых видов договора займа, существенные условия могут несколько отличаться.

Так, если заёмщиком по договору будет являться нерезидент нашей страны, то существенным условием будет:

• применение российских законов или норм международного права, согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ;
• Применение обычаев делового этикета, которые признаются в нашей стране на основании п. 1 ст. 1186 ГК РФ.

Эти условия необходимо обговаривать в договоре в обязательном порядке, независимо от того, является ли нерезидент физическим или юридическим лицом.

Все существеннее условия договора займа приведены в параграфе 1 гл. 42 ГК РФ.

Форма договора займа

Ст. 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа должен быть заключен в письменной форме:

• между гражданами — если его сумма превышает 10 000 рублей;
• если займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

Указание ст. 808 ГК РФ представляет собой специальное правило по отношению к норме, содержащейся в п. 1 ст. 161 ГК (о сделках, совершаемых в простой письменной форме). Та особенность, что договор займа должен заключаться в письменной форме не во всех случаях, когда в нем участвует юридическое лицо, как это предусмотрено в п. 1 ст. 161 ГК, а лишь в случае, когда юридическое лицо выступает в роли займодавца, объясняется тем, что заемное обязательство юридического лица в качестве заемщика может быть удостоверено выдачей векселя, либо тем, что договор займа может быть совершен путем выпуска и продажи облигаций, а это заведомо исключает необходимость заключения с займодавцем отдельного соглашения в письменной форме.

В подтверждение договора займа и его условий могут быть представлены:

1. расписка заемщика или
2. иной документ, удостоверяющий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Таким образом, в некоторых случаях (например, если договор заключается между гражданами и сумма займа менее 10 000 р.) условие договора займа о предмете договора может быть согласовано сторонами в момент передачи предмета займа и оформлено соответствующим письменным документом (распиской).

В юридической литературе по-разному определяется правовая природа расписки заемщика, удостоверяющей передачу ему займодавцем объекта займа (иного аналогичного документа). Иногда такой расписке (аналогичному документу) придается значение простой письменной формы договора займа.

Таким образом, одни авторы полагают, что расписка заемщика (иной документ), удостоверяющая передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или соответствующего количества вещей, сама по себе является простой письменной формой договора; по мнению других, расписка заемщика (иной аналогичный документ) заменяет собой письменную форму договора займа или приравнивается к ней; некоторые же авторы рассматривают расписку заемщика (иной аналогичный документ) лишь в качестве доказательства, подтверждающего факт заключения договора займа.

Однако, в заключении договора займа и выработке его условий должны непременно участвовать обе его стороны: как заемщик, так и займодавец. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для двусторонних сделок адресовано именно такому соглашению сторон.

Что касается содержащейся в п. 2 ст. 808 ГК нормы о том, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей, то она не имеет отношения к общим положениям о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК) и не дополняет их, а скорее корреспондирует ст. 162 ГК о последствиях несоблюдения простой письменной формы сделки. Согласно названной статье по общему правилу несоблюдение простой письменной формы сделки не делает указанную сделку недействительной, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей, как раз и служат такими письменными доказательствами, подтверждающими заключение договора займа (в устной форме) и его условий. И не более того.

Исполнение договора займа

Возврат долга по договору займа

Стороны вправе предусмотреть любой порядок и сроки возврата заемных средств. Деньги могут быть выплачены одной суммой, выплачиваться периодическими платежами. Для процентов по договору займа установлено правило, что как правило (если стороны не установили в договоре иное), они выплачиваются ежемесячно.

Если стороны не указали срок и порядок возврата заемных средств, договор займа считается бессрочным. По бессрочному договору займодавец вправе в лобое время потребовать возврат долга. А заемщик обязан их вернуть в течение 30 дней с момента получения такого требования.

Если договор займа является возмездным, то досрочный возврат денежных средств может быть произведен только по согласию займодавца. Исключением является ситуация, когда заемщик брал деньги для личного, домашнего или семейного использования, то есть не связанного с предпринимательской деятельностью. Если иное не установить в договоре, заемщик может вернуть полностью долг, уведомив об этом займодавца за 30 дней (более короткий срок можно установить в договоре, дольше — нет).

Возврат долга необходимо также закрепить письменно. При передаче средств наличными деньгами составляется денежная расписка. Возврат денег в безналичном порядке подтверждается банковскими документами.

При отказе заемщика от получения денег их можно положить на депозит или открыть счет на имя займодавца в банке. В этом случае обязательно уведомление займодавца, которое можно потом подтвердить в суде.

Нарушение договора займа

За нарушение условий договора займа предусмотрена гражданско-правовая ответственность. В первую очередь, это ответственность за последствия просрочки возврата суммы займа. За нарушение установленных договором сроков возврата денежных средств стороны могут предусмотреть ответственность в самом договоре в виде процентов от заемных средств или в установленной денежной сумме.

Если размер ответственности за нарушение сроков возврата долга в договоре не предусмотрен, заемщик должен будет выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам, установленным статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Подробнее здесь: Расчет процентов.

Уплата этих процентов будет производиться без учета процентов за пользование заемными денежными средствами. По договорам, предусматривающим возврат долга периодическими платежами, установлены специальные последствия нарушений сроков выплаты очередного платежа. В этом случае займодавец может потребовать возврат всей суммы займа с процентами досрочно. Такими процентами следует считать проценты, начисленные за весь период, установленный договором для возврата суммы займа, а не только проценты, начисленные к моменту ее досрочного возврата.

Для взыскания долга по договору займа воспользуйтесь: Исковое заявление о взыскании долга по договору займа

Что может быть предметом договора займа?

Предметом договора займа могут быть деньги (наличные или безналичные) или вещи, имеющие определенные родовые признаки. Если договор займа заключается между российскими организациями или гражданами, то денежный заём не может осуществляться в валюте.

При этом стороны могут предусмотреть передачу денежных средств в рублях, эквивалентно определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. Сумма в рублях на день возврата может определяться по официальному курсу соответствующей валюты, если другой курс не установлен законом или договоренностью сторон.

Если предметом договора займа являются вещи, имеющие определенные родовые признаки (товары, тара, сырье, полуфабрикаты, материалы и др.), то заёмщик получает их в собственность и может использовать по своему усмотрению.

При описании предмета денежного займа важно указать точную сумму в рублях (цифрами и прописью), а при передаче вещей – их количество и характеристики. В отличие от договора аренды, по договору займа нельзя передавать индивидуально-определенные непотребляемые вещи, такие как земельные участки, природные объекты, здания, сооружения, транспорт, оборудование

 Заёмщик должен вернуть не те же самые вещи, что были взяты в заём, а другие, того же рода и качества

В отличие от договора аренды, по договору займа нельзя передавать индивидуально-определенные непотребляемые вещи, такие как земельные участки, природные объекты, здания, сооружения, транспорт, оборудование.  Заёмщик должен вернуть не те же самые вещи, что были взяты в заём, а другие, того же рода и качества.

Что касается ценных бумаг, то они являются имуществом, поэтому могут быть предметом договора займа, но только если они не именные (т.к. в этом случае они являются индивидуально-определенными вещами). Спорным будет и вопрос передачи по договору займа векселя.

Взыскание сумм по договору займа и кредитному договору

При взыскании задолженности договору займа и кредитному договору необходимо учитывать:

Срок исковой давности. В данной ситуации применяется общий срок, составляющий 3 года с момента нарушения обязательства. Если договором предусмотрены повременные платежи, то такой срок исковой давности применяется в отношении каждого такого платежа (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43. Аналогичные положения применяются и к договору займа, возврат долга по которому производится повременными платежами. Если срок возврата договором займа не регламентирован или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня представления кредитором требования об этом, если прочее не установлено ДЗ (п. 1 ст. 810 ГК РФ). По прошествии этого периода и начинается течение срока давности.

Срок исковой давности по кредитному договору

Подробнее

Срок исковой давности по договору займа

Подробнее

Взыскание неустойки. В рамках обоих договоров ― займа и кредитного ― может быть взыскана договорная или законная неустойка. Данные вопросы детально рассмотрены в статьях блока «Неустойка». Положения, касающиеся определения сроков ИД по кредиту, в части взыскания неустойки также актуальны.

Срок давности взыскания долга по кредиту

Подробнее

Взыскание процентов за пользование заемными средствами. Если договором займа или кредитным договором предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом или займом, то такие проценты могут быть взысканы в сумме, исчисляемой на дату фактического исполнения обязательства должником (см. решение Абудлинского райсуда Оренбургской обл. от 03.11.2017 по делу № 2/1-620/2017). Эти проценты выступают платой за использование денежных средств и должны быть уплачены должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления от 08.10.1998 пленумов ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14). 

*** 

Итак, резюмируем: кредитный договор и договор займа не являются идентичными договорными конструкциями и имеют ряд существенных различий, в том числе:

• в перечне допустимых форм соглашения;
• содержании предмета договора;
• определении момента начала действия соглашения;
• наличии условий о возмездности сделки;
• правовом статусе кредитора. 

По данной теме рекомендуем также ознакомиться с нашими материалами из блока «Договор займа» и статьей «Составление иска о расторжении кредитного договора».

Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Как избежать ошибок при оформлении договора

Чтобы избежать ошибок при оформлении договора беспроцентного займа между юридическими лицами, стоит помнить, что:

• договор между юридическими лицами заключается только в письменной форме. В противном случае, сделка не будет считаться действительной;
• заверять у нотариуса договор не обязательно, но многие юридические лица так делают;

• регистрировать договор в Росреестре не нужно. Однако если к договору займа прилагается договор залога, по которому залогом является недвижимое имущество, то оба эти договора подлежат регистрации;
• договор вступает в силу не с момента подписания, а с момента передачи предмета займа;
• предметом договора могут быт не только деньги. Но и вещи, которые определены одинаковыми родовыми признаками. При этом заёмщику переходит право собственности на вещи, а не право пользования. Возврату подлежат совсем другие вещи, также с одинаковыми родовыми признаками;

• в договоре обязательно должны быть полностью указаны реквизиты обеих сторон, а также их полное наименование в соответствии с учредительными документами;
• сумму займа нужно указывать не только цифрами, но и прописать полностью;
• обязательно указать в договоре, что займодатель не взимает проценты за пользование займом с заёмщика. В противном случае, договор будет считаться по умолчанию процентным, со ставкой 8,25% годовых;
• в договоре обязательно нужно указать срок, на который выдаётся займ. Если этот срок не будет указан, то договор будет считаться бессрочным. По такому договору заёмщик обязан вернуть долг в течение месяца после получения письменного требования о возврате;

Чтобы правильно составить договора займа между юридическими лицами, нужно обратиться к профессиональным юристам.

Предоставление друг другу беспроцентных займов не редкость между юридическими лицами. Как правило, в такие отношения вступают с проверенными оппонентами.

Займы можно выдавать как наличными, так и безналичным способом.

Важно! Стоит помнить об ограничениях, указанных в Указания ЦБ РФ № 3210-У и Законе № 115-ФЗ. Об особенностях займа от иностранного юридического лица в рублях, рассказывается в статье: займ от иностранного юридического лица

Что говорится в Гражданском кодексе РФ о договоре целевого займа, смотрите на странице

Об особенностях займа от иностранного юридического лица в рублях, рассказывается в статье: займ от иностранного юридического лица. Что говорится в Гражданском кодексе РФ о договоре целевого займа, смотрите на странице.

Способы погашения онлайн займа ЗаймБери, описаны здесь.

Срок возврата денег или вещей

Статья 810 Гражданского Кодекса РФ оговаривает условие возвращения займа в сроки и в соответствии с порядком, которые отражены в договоре. Когда этого условия в документе нет, то возврат займа происходит не позднее, чем через тридцать дней с того момента, когда заимодавец предъявил данное требование.

В качестве доказательства, что требование предъявлено, может выступать отметка, сделанная заёмщиком о том, что он получил копию или второй экземпляр требования. При условии пересылки требования по почте этот факт доказывается почтовой квитанцией, обязательно оформленной от лица того, кто выдал заём.
В случае, когда у заимодавца в силу каких-то причин нет возможности предоставить подтверждение, что им было предъявлено требование вернуть заём, у него все равно остается возможность обратиться к суду с целью защитить свои права.

Если срок возвращения займа нарушен, у заимодавца возникает право потребовать вернуть не только сам заём, но также начисленные на его сумму проценты, если они указаны в договоре. Когда заёмщиком утверждается, что возврат займа был невозможен по причине не указания заимодавцем своих банковских реквизитов, или они были изменены, то он все равно отвечает за просрочку. В этой ситуации у него есть возможность выполнить условия договора, внеся деньги на депозит нотариуса, о чем говорится в статье 327 Гражданского Кодекса.

При выдаче денежного займа под проценты физлицу для использования его в целях, которые не относятся к предпринимательству, такой заём может возвращаться раньше, чем наступает обозначенный договором срок. Заёмщику нужно сообщить об этом заимодавцу как минимум за тридцать дней до оговоренного момента возврата. В договоре займа может указываться более короткий срок, иначе досрочное возвращение может быть выполнено, только есть заимодавец согласен.

Если денежный заём беспроцентный, то заёмщик не должен получать согласие на его досрочное возвращение, поскольку интересы заимодавца в отношении получения процентов не нарушаются.
У заимодавца есть право требовать, чтобы долг был возвращен досрочно, в ситуациях:

• когда договором предусмотрено обеспечение займа, и этот пункт не выполнен заёмщиком;
• когда заёмщиком вовремя не выполняются условия по возврату частей долга;
• когда заёмщиком не выполняются условия по целевому использованию займа в случае указания в договоре способов и сроков контроля, как тратятся деньги.

При досрочном возврате процентного займа у заимодавца есть право на получение лишь процентов, начисленных до этого момента.

Что такое «Договор займа»

Понятие договора займа регламентируется ст. 807 ГК РФ. Закон именует лицо, которое передаёт деньги, — займодавцем, а лицо, принимающее деньги, – заёмщиком.

Договор займа – это не что иное как соглашение сторон, в соответствие с которым займодавец передаёт заёмщику деньги (или другие ценные вещи) в собственность, а заёмщик обязуется вернуть указанную сумму (или вещи).

Передача финансовых средств в собственность даёт право заёмщику свободно владеть и распоряжаться полученными деньгами. В том случае, если необходимо ограничить права должника, оформляется целевой заём, означающий, что полученные средства можно потратить только на определённые нужды (например, на покупку автомобиля или недвижимости).

Денежные обязательства при подобном соглашении должны быть определены в рублёвом варианте. Если заём средств оформлен в другой валюте, то выплата долга осуществляется в рублях согласно официальному курсу данной валюты на момент выплаты. При этом стороны вправе закрепить в договоре курс и дату, на которые будет ориентироваться должник во время выплаты долга.

Передача имущества и срок действия соглашения

Заложенная вещь может быть передана залогодержателю или оставлена у залогодателя, однако с некоторыми ограничениями. Распорядиться ею заемщик не сможет либо только с согласия второй стороны. Помимо этого, залогодержатель, оставляя предмет залога, может указать в соглашении меры для защиты своих интересов. Если вещь будет испорчена или утрачена, то залогодержатель имеет право требовать компенсацию.

Бывает, что залогодатель оказывается недобросовестным и передает уже заложенную вещь третьему лицу вновь под залог. Тогда залогодержатель может расторгнуть договор до окончания установленного срока, получить вещь обратно и потребовать, чтобы недобросовестная сторона возместила все убытки.

К договору поставки также может быть дополнительно заключен договор залога. Документ составляется по аналогии с договором займа.

Соглашение к договору займа

Договоры займа денежных средств, как и любые другие договоры, могут быть изменены самими сторонами при наличии между ними соответствующего соглашения. Договор займа может быть расторгнут сторонами по их взаимному согласию на установленных ими условиях. Для закрепления таких действий сторон и предусмотрено соглашение к договору займа.

В соглашении можно установить новую дату возврата денежных средств, изменить размер процентов за пользование займом, определить санкции за нарушение сроков возврата долга. После подписания соглашение является частью договора займа, и договор займа должен толковаться только с учетом этого соглашения сторон. Дополнительное соглашение должно быть оформлено в том же виде, что и основной договор.

Если стороны не пришли к соглашению об изменении или расторжении договора займа, это производится только в судебном порядке.

Права и обязанности сторон по договору займа

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Предоставляя заем, заимодавец имеет право оговорить использование заемщиком полученных средств на определенные цели

Договор целевого займа заключается в тех случаях, когда заимодавцу важно, чтобы предоставляемые им денежные средства были израсходованы заемщиком исключительно на определенные цели

Согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ заключение договора займа с условием использования заемных средств на установленные договором цели порождает для сторон договора дополнительные права и обязанности.

У заемщика по договору целевого займа возникают следующие дополнительные обязанности перед заимодавцем:

— расходовать заемные средства исключительно на цели, установленные договором;

— обеспечивать заимодавцу возможность контроля целевого использования суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Заимодавец в случае включения в договор условия о цели займа приобретает право контролировать действия заемщика по расходованию заемных средств (п. 1 ст. 814 ГК РФ), а в случае нецелевого их использования может потребовать незамедлительного возврата суммы займа и процентов по нему (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Контроль может выражаться в обязанности заемщика предоставить документы, из которых можно сделать вывод о характере использования денежных средств.

Заимодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется поручительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат суммы займа. В этом случае он обязан уплатить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК, т.е. исходя из существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец является юридическим лицом — в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день возврата займа. При рассмотрении спора в судебном порядке может быть применена учетная ставка банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения. В отношении займов в рублях применяется ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предоставляет кредиты банкам), по валютным займам — средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных источниках информации. Проценты подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата. Стороны в договоре могут оговорить иной размер ответственности.

Заемщик несет ответственность за нарушение срока возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа частями. В этом случае заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся процентов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться понесенные заимодавцем убытки в части, не покрываемой суммой процентов.