Перспективы и сложности страхового бизнеса

Сроки страхования

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

Внимательно ознакомьтесь с датой, с которой договор вступает в силу. Зачастую она не совпадает с днём заключения договора или моментом оплаты страховой премии. Но заканчивается договор обычно в 12 часов ночи указанной в договоре даты.

Начиная своё дело, не хочется думать о неудачах, которые могут его постигнуть или даже загубить. Но приняв решение о страховании бизнеса от возможных рисков, страхователь берёт на себя ответственность, преследуя не только свои интересы, но и отвечая за безопасность своих сотрудников и клиентов. 

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

1. Имущественное страхование.
2. Страхование ответственности.
3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

• оборудование (торговое, складское, производственное, офисное);
• здания;
• запасы (готовой продукции и/или сырья);
• подъездные пути;
• товары, которые находятся в обороте;
• наличные денежные средства;
• ценные бумаги;
• носители информации;
• личные вещи работников компании.

Страхование ответственности перед третьими лицами — это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

• повреждения, нанесенные злоумышленниками;
• утечка воды или иных жидкостей;
• аварии;
• бой стекла (например, тары);
• выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит — минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.

Ответ

Добрый день. Каждому виду планируемой Вами деятельности соответствуют различные коды ОКВЭД:

Страхование:

66.01 Страхование жизни 66.02.1 Деятельность по добровольному пенсионному страхованию 66.02.2 Страхование ренты 66.03.1 Добровольное медицинское страхование 66.03.2 Страхование имущества 66.03.3 Страхование ответственности 66.03.4 Страхование от несчастных случаев и болезней 66.03.5 Страхование рисков 66.03.9 Прочие виды страхования, не включенные в другие группировки

Услуги в области недвижимости:

70.31.11 Предоставление посреднических услуг при покупке, продаже и аренде жилого недвижимого имущества70.31.12 Предоставление посреднических услуг при покупке, продаже и аренде нежилого недвижимого имущества

Оформление договоров купли-продажи транспортных средств

74.87.8 Предоставление прочих деловых услуг

Услуги терминала для оплаты банковскими картами

72.60 Прочая деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий

Система налогообложения — УСН.

В зависимости от того, какая разница будет между Вашими затратами и доходом, при осуществлении предпринимательской деятельности, выбирайте УСН доходы 6% или УСН доходы минус расходы 15%.

Для составления Договоров купли-продажи транспортных средств необходимо знать требования к оформлению и содержанию таких договоров. Нотариальное оформление для них не требуется.

На какие еще нюансы обратить внимание — досконально изучить НК РФ — это в первую очередь, что необходимо сделать, прежде чем начать заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью

Что такое катастрофическое и операционное страхование бизнеса

Страхование катастрофических рисков
– это программа, интересная владельцам предприятий и инвесторам. Она
«закрывает» глобальные риски, включая длительные остановки в работе, потерю
нескольких крупных объектов, массовую гибель продукции и т. д. В таких
программах обязательно присутствуют франшизы, хотя их размеры ограничены
3–5% максимум (при многомиллионной стоимости активов это немалые деньги).
Лимиты возмещений здесь тоже огромные, потому катастрофические риски
большого бизнеса всегда распределяются между несколькими компаниями.

Операционное страхование рисков
– профилактика расходов на ликвидацию последствий «локальных» инцидентов –
пожаров в одном из магазинов или на производственном объекте, утраты
товарных запасов единицы промышленной сети, кражу спецтехники в количестве
до 10 единиц (при парке в 200 и более машин). Франшизы в таком страховании
значительные (до 30%), а лимиты возмещений обычно урезаны.

Страхование среднего бизнеса

Риски угрожают далеко не только начинающим предпринимателям или же мелким компаниям. Современную финансовую ситуацию в мире в целом нельзя назвать стабильной. А в России из-за сложной экономической обстановки, а также из-за проблем в политической сфере рынок ещё больше подвержен разным колебаниям.

Поэтому страхование крайне желательно и для среднего бизнеса. Но поскольку на этом уровне уже появляется определённая финансовая подушка, имеет смысл страховать от воздействия конкретных негативных факторов:

• должностные преступления;
• нарушения техники безопасности;
• пожары (потопы, прочие стихийные бедствия);
• внезапная поломка оборудования;
• болезнь ответственных сотрудников и т. д.

Тут тоже нужно проанализировать все риски. Но владельцы среднего бизнеса обычно уже лучше понимают, что конкретно им угрожает или может угрожать. Поэтому они способны лучше оптимизировать расходы.

Страховые выплаты выгодны в какой-то мере и самой компании, поскольку они позволяют снизить налогооблагаемую базу. Причём к подобным вычетам у ФНС РФ вопросов не возникает.

Какой бизнес нужно страховать

Бизнес бывает разным: крупным средним и малым.

Страхование бизнеса нужно каждому из этих направлений, вот только разница в подходе руководителей часто отличается.

Дело в том, что в крупных холдингах, корпорациях и просто на больших производствах есть отделы, которые занимаются оценками рисков

Опытные люди разрабатывают планы по правильному подходу к ведению деятельности, определяют риски, их степень серьезности и меры, которые можно принять по предотвращению нежелательных ситуаций. Там же определяется, к какой страховой компании лучше обратиться бизнесменам в случае возникновения страховых моментов, которые наиболее вероятны для конкретно взятой организации.

В компаниях, работающих c малым и средним бизнесом, все иначе.

Порой руководство занято решением множества проблем, поэтому на страхование бизнеса уж точно не остается времени, тогда как персонал, который мог бы выполнить поставленные задачи, отсутствует. Но это не значит, что страхование не нужно, ведь в нем есть необходимость для всех субъектов предпринимательства.

Виды страхования

Выбирая, какие виды страхования бизнеса обеспечат максимальную помощь, обязательно необходимо учитывать несколько основных направлений. В зависимости от сферы деятельности, объема производства и других факторов, выбирается подходящий пакет услуг.

Страхование рисков проводится в следующих сферах:

• Страхование имущества. Подразумевает оформление страховки на движимые и недвижимые активы, производственное оборудование, автотранспорт, произведенную продукцию.
• Страхование от производственного перерыва. Невозможно организовать бесперебойную работу производства без учета возможных потерь и простоев. Поломка, замена или переналадка оборудования, недобор персонала, ремонтные работы при отказе инженерных коммуникаций — все это приведет к потере планируемой прибыли.
• Страхование персонала. Защитить своих работников и себя можно при оформлении страхового полиса. Помимо финансового обеспечения это еще и поможет поднять статус фирмы, удержать квалифицированных кадров социальной защитой.
• Страхование ответственности. Подобная услуга поможет предупредить материальные претензии недовольного или пострадавшего клиента.

Каждый пункт необходимо тщательно проанализировать, а также изучить возможные страховые случаи, ситуации, когда в страховке будет отказано. Страхование бизнеса не обеспечивает защиту от всех угроз, но позволяет снизить материальную нагрузку на предпринимателя.

С чего начать

Открытие страхового агентства с нуля начинается с составления и самостоятельного написания бизнес-плана:

• Анализа рынка. Прежде всего определите конкурентоспособность вашего страхового бизнеса. Определите, сколько других страховых агентств находится в бизнесе и в продуктах, которые они предлагают.
• Выберите форму организационной структуры бизнеса.
• Получите лицензию от государственного департамента страхования. Если вы еще не лицензированный агент, вам необходимо пройти курс лицензирования. Эти курсы доступны также онлайн.
• Выберите свою линейку продуктов.
• Рассчитайте финансирование. Как правило, вам не понадобится большая сумма денег, чтобы начать страховой бизнес. Первичные расходы на открытие страхового агентства с нуля необходимы на лицензию, аренду офиса, оборудование и материалы.

Особенности договора страхования

Заключают его в письменном виде, как этого требует п. 1 ст. 940 ГК РФ, иначе он признается недействительным. Стандартный страховой договор включает:

• реквизиты двух сторон;
• выплату страхового возмещения в пределах конкретной страховой суммы;
• предпринимательские риски, в т. ч. дополнительные;
• размер предполагаемых убытков;
• величину, порядок внесения страховой премии;
• срок для уведомления СК о наступлении страхового случая;
• список документов, требуемых для оформления страхового возмещения;
• порядок, особенности выплаты возмещения (в т. ч. срок для составления страхового акта);
• ответственность двух сторон за невыполнение обязательств по договору (неустойка, проценты за просрочку, иное);
• срок соглашения;
• дополнительные условия;
• порядок разрешения споров.

Страховая сумма не должна быть больше реальной (страховой) стоимости предпринимательского риска, т. е. убытков, которые, как предполагается, может получить страхователь. Данная норма применяется согласно ст. 947 ГК РФ, если только иное не предусмотрено договором. В договоре страхования гражданской ответственности она согласовывается сторонами на их усмотрение.

Еще один существенный момент — включение франшизы в договор. Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Она уменьшает страховую сумму. Чем больше размер франшизы, тем меньше страховая премия. При наступлении страхового случая ущерб компенсируют следующим образом:

1. За вычетом суммы безусловной франшизы. Сумма компенсации за счет нее будет меньше. Например, если размер безусловной франшизы составляет 20 тыс. р., а сумма убытка — 250 тыс. р., страховщик возместит 230 тыс. р. (250 тыс. — 20 тыс.). Остальное — за счет страхователя.
2. В зависимости от суммы условной франшизы. Если, предположим, она равна 35 тыс. р., а убытки составили 25 тыс. р., страховщик их не возместит. Но если размер убытка будет больше, к примеру, 250 тыс. р., тогда он покрывается страховщиком полностью.

Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами

Страховщик перед оформлением контракта с юрлицом проверяет страхователя.

1. Оценивает рыночную стоимость имущественных активов предприятия и правоустанавливающие документы, если предполагается их страхование.
2. Изучает финансовое состояние, судебную историю страхователя и его контрагента для заключения соглашения о страховании рисков при совершении сделок.
3. Разрешительную документацию на деятельность и лицензии.
4. Условия работы на предприятии при страховании от несчастных случаев.

Среди юридических лиц пользуются спросом новые направления:

• ДМС — добровольное медицинское страхование работников организации;
• страхование финансовой ответственности руководства, если их действиями причинен ущерб компании;
• страхование ответственности при несвоевременном выполнении рабочих проектов.

Государство поддерживает и развивает страховую сферу, совершенствуя законодательство и предлагая налоговые льготы. Например, сотрудник при оформлении полиса добровольного страхования частично освобождается от выплаты налога на доходы физлиц.

Однако некоторые проблемы государству пока не удается решить. Это касается высоких тарифов для юрлиц, из-за которых малые и средние предприниматели не имеют возможности оформить полис. Проблема появилась на фоне значительных рисков для ведения бизнеса и большого количества возникновения страховых событий. В данное время законодательством контролируются тарифы только обязательного страхования.

Расходы, которые понадобятся для того, чтобы открыть агентство

Стоит знать, что в каждом случае сумма вложений должна просчитываться индивидуально. В данном бизнес-плане рассматривается пример для Москвы. Затраты, которые понадобятся для открытия страхового агенства и его функционирования 1 год составляют приблизительно 7000000 рублей. При этом сумма содержит следующие статьи расходов:

• аренда помещений для 1 года работы – 3000000 рублей;
• оформление необходимых документов – 500000 рублей;
• расходы на ремонт офисов, закупку мебели, оргтехники и необходимого оборудования – 1000000 рублей;
• оплата рекламной компании и расходы на другие способы привлечения клиентов за 1 год работы – 2000000 рублей;
• оплата административных расходов за год составляет 500000 рублей.

Помимо этого не стоит забывать, что необходимо иметь уставной капитал в размере хотя бы 20000000 рублей, средства на оплату проделанной сотрудниками работы – еще 3000000 рублей.

Расходы достаточно большие, поэтому рекомендуется сперва изучить рынок предоставления услуг страхования в конкретном городе и проанализировать тенденцию развития данного бизнеса в течение последних двух-трех лет.

Возможность привлечения инвесторов для открытия страхового агентства

В связи с тем, что страховой бизнес требует наличия большого количества денежных средств, а самостоятельно найти необходимую сумму финансов может не каждый, можно задуматься над тем, чтобы попытаться подключить инвесторов. При этом не рекомендуется раздумывать над тем, чтобы взять кредит в банке. Проценты на крупные суммы достаточно большие, поэтому бизнес скорее всего не окупится. Вариант найти инвесторов более подходящий, кроме того, привлечь их не составит большого труда – достаточно просто заинтересовать их в прибыльности дела.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

• добровольное и обязательное;
• физических и юридических лиц;
• транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Полис для бизнеса: что определяет потребность в страховании?

Страховка – это покрытие на случай внеплановых событий, которых, как показывает практика, в сегодняшних реалиях коммерческого рынка случается все больше.
Эксперты не устают повторять, что именно в сложных экономических обстоятельствах бизнес-страхование для компании становится единственным
способом эффективной защиты. Почему?

Суть в самой структуре бизнеса.

1. Одна из задач предпринимателя – минимизировать свои расходы.
2. Предупреждение («делегирование» другому плательщику) непредвиденных затрат – один из инструментов системы действий по минимизации издержек.
3. Полис комплексной страховки – единственный законный гарантированный способ передачи (распределения, «делегирования») финансовых трат.

Виды страховых программ для бизнеса

Список самих решений (доступных видов страхования бизнеса) выбирается из стандартного набора услуг (обязательных по закону или
добровольных):

• страхование недвижимого имущества (офисы, ЦИК, склады);
• страховка для снижения регулярных расходов на обслуживание автопарка;
• страхование ответственности;
• особняком обычно идет страховка от предпринимательского риска – полис на случай простоя;
• страхование товара (материалов, сырья) на всех этапах цикла (перевозка, хранение, размещение на витринах, если речь о страховании малого и среднего бизнеса в торговом сегменте).

Преимущества и недостатки работы страховым брокером

Некоторым читателям может показаться, что ответ на «Как стать страховым брокером ОСАГО?» наполнен радужными красками и многомиллионными прибылями. Спешим вас огорчить – действительно, брокерская деятельность в сфере страхования может принести большую прибыль, но это – бизнес, и у любого бизнеса есть риски. Вы можете просчитаться с бизнес-планом или сделать что-то не так по неопытности. В копилку проблем добавляется и то, что бизнес раскручивается не за день, в первый год больших доходов можете не ждать – особенно с такой конкуренцией. Некоторым подспорьем в этом вопросе может стать наш агентский кабинет, в котором вы можете зарегистрироваться в качестве брокера – в нем максимально упрощен доступ к договорам страховых компаний и имеются инструменты для более эффективного привлечения клиентов.

Нужно ли малому бизнесу разделение на «общее и частное» страхование

Единственно верного ответа о том, стоит ли малым компаниям проводить столь
четкую линию между страхованием коммерческих рисков
менеджмента и собственника, нет. Очень многое зависит от профиля
деятельности предприятия, стоимости его активов, готовности платить большие
франшизы.

Правда, основываясь на простом понимании того, что инвестирование в малый
бизнес в России развито очень слабо, некоторые выводы все же сделать можно.
Так, перерыв в производстве при страховании активов здесь
де-факто сегодня не готов подключить к программе почти никто. А в
катастрофическом страховании это один из ключевых моментов. Плюс,
собственник и менеджер организации в МСБ – одно лицо в 90% случаев. Это
отменяет саму суть разделения программ для покрытия рисков на разных
уровнях управления предприятием. С инвестором, как уже сказано, схожая
ситуация: малый бизнес только в 8% случаев работает на инвестиционных
деньгах (прибывших извне).

Что в итоге

Другими словами, делить риски бизнеса при разработке корпоративных программ страхования целесообразно крупным
конгломератам, но не маленьким фирмам. Последним же из практики «большой
страховки» есть смысл перенять другое – идентификацию страховой программы.

Ее следует рассматривать не в качестве конкурентного преимущества или
спасательного круга на случай очередного урагана в Москве. Страховка для бизнеса – это вспомогательный инструмент,
который позволяет перевести расходы на ликвидацию последствий аварии из
неплановых катастрофических издержек в разряд планируемых затрат на
страховую премию.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

Страховой вид бизнеса в России существует в трех организационных формах:

1. Компания.
2. Брокер.
3. Агент.

Каждой из них свойственны свои преимущества, недостатки и ограничения для потенциальных операторов.

Компании

Компании представляют собой непосредственных страховщиков. Этим они отличаются от брокеров и агентов, выполняющих вспомогательные функции. Страховые компании (СК) являются главными выгодоприобретателями, но они несут и львиную долю расходов. Требования для лицензирования высоки: для открытия СК необходимо наличие минимального капитала, сумма которого зависит от характера страхуемых рисков.

Если же компания собирается заниматься перестрахованием, то есть брать на себя риски других страхователей, ей необходимо иметь на счете 600 млн руб.

Одно лишь это требование отсекает доступ огромного количества потенциальных участников рынка. Ограничение справедливое: компания, не обладающая достаточной финансовой мощью, имеет высокие шансы разориться при неблагоприятном развитии событий. Как следствие, наибольшая доля прибыли извлекается СК, учрежденными банками или аффилированными с ними (кэптивными).

Международная бизнес-модель страховой компании предполагает применение интересного подхода банков к клиентам. Решение о выдаче крупного кредита связывается со страхованием жизни. Таким путем финучреждения решают одновременно две задачи: гарантируют возвратность и зарабатывают дополнительную прибыль.

У банковских СК есть и другое преимущество: взносы размещаются на депозитах, включаются в оборот и приносят доход.

Брокер

Статус страхового брокера (СБ) доступнее, но порог входа в бизнес тоже высок. Для регистрации необходим собственный подтвержденный капитал или банковская гарантия, как минимум, на три миллиона рублей. Функции структуры этого типа:

• Помощь в выборе лучшего страховщика.
• Консультации по вопросам страховых продуктов и получения возмещения.
• Экспертная оценка рисков.
• Документальное оформление обязательств.

Брокер как бы находится между двух огней: он заинтересован в соблюдении интересов обеих договаривающихся сторон, которые нередко противоречат друг другу. Источником прибыли, в отличие от СК, для СБ служит не страховая премия, а комиссия, которую платит клиент.

Лицензирование брокерской деятельности является обязательным условием. Есть и другие требования, соответствовать которым непросто.

Для понимания сложностей, подстерегающих предпринимателя на этом пути, достаточно знать, что в Российской Федерации количество страховых брокерских контор исчисляется десятками.

Агентство

Стать страховым агентом проще всего. Для этого не обязательно быть юридическим лицом. Лицензия не нужна. Все риски, связанные с невыполнением обязательств, перекладываются на страховую компанию, которая выплачивает вознаграждение за каждого клиента. Главная проблема состоит в поиске страхователей. Конечно, предприятие в виде агентства, имеющее офис, вывеску и рекламные возможности, действует успешнее обычного гражданина, предлагающего оформить полис, что называется, «на коленке». Впрочем, и физическим лицам место на рынке находится.

Выводы

1. Юрлица, ИП могут выгодно застраховать бизнес от простоя, нарушения обязательств партнерами и неполучения ожидаемой прибыли.
2. Все страхуемые и не страхуемые предпринимательские риски оговариваются договором имущественного страхования.
3. Страховая сумма не должна превышать стоимости предпринимательского риска.
4. Наличие безусловной франшизы может уменьшить размер страхового возмещения, а условная франшиза — и вовсе исключить его.
5. Предложения страховщиков могут включать как основные предпринимательские риски, так и дополнительные.

Выбрать страховую компанию поможет следующая статья.