Понятие и классификация личного страхования

Что такое личное страхование

Под этим термином подразумевается страховой институт оформления компенсационных материальных гарантий клиенту, оформившего договор со страховщиком на защиту его личных интересов в случае изменений его здоровья, потери жизни или любого вида личного движимого или недвижимого имущества.

Регулируются эти правоотношения сторон Гражданским Законодательством, ст. 934, регламентирующая основные положения, юридические значения и последствия заключенного договора:

• При наступлении оговоренного соглашением страхового случая, страховщик берет на себя обязательства по уплате конкретной единовременной суммы застрахованному лицу в пределах установленных договоренностей.
• Правом на получение компенсационных средств обладает страхователь, если договором не предусматриваются финансовые выплаты в пользу другого доверенного лица.
• В случае кончины страхователя выгодоприобретателями по страховым договоренностям признаются его прямые наследники, если иное не указано в обоюдном соглашении сторон.
• Определение выгодоприобретателя (выгодоприобретателей) по договору личного страхования проводится исключительно по письменному соглашению страхователя. При отсутствии этого пункта в соглашении оно признается недействительным.

Однако заниматься страховой деятельностью могут только лицензированные компании, которые получили разрешения на ведение этой деятельности в Департаменте по страховому надзору при Министерстве Финансов РФ. За любые нарушения Департамент имеет право на отзыв лицензии и запрет дальнейшей работы в страховой сфере.

На видео – описание процедуры личного страхования:

Принцип взаимодействия страхователя с компанией-страховщиком прост и стандартен для всех видов соглашений:

• Вначале заключается договор с определением рисков, от которых клиент получает гарантии материальной компенсации от страховщика.
• Исходя их возможного покрытия оплачивается полис по определенным страховщиком ставкам (в случае добровольной покупки полиса). Для обязательного вида страхования стоимость определяется Правительством страны (мед. полис ОМС, ОСАГО).
• При наступлении оговоренного страховкой случая клиент обращается в компанию для получения возмещения.

Но это относится только к страхованию рисков от событий по несчастным случаям, иные правоотношения возникают по накопительным страховым соглашениям. Здесь самим договором предусматриваются определенные выплаты, например, по достижению клиентом оговоренной возрастной планки, оформление брачных отношений или зачисление в вуз лица, в пользу которого и заключалось соглашение.

К объектам личного страхования относят жизнь, материальные ценности и личное имущество клиента. Услуги страховых компаний позволяют оформить полисы на любые объекты: недвижимость, финансовые отношения с кредитной организацией, потерю временной или долгосрочной работоспособности от несчастного случая, даже голос или ногу, если для страхователя они являются основными источниками получения материального жизненного обеспечения.

Поэтому ЛС имеет большое социальное значение – оно защищает граждан во время болезней, получении травм, они всегда смогут рассчитывать на медицинское обслуживание и достойную материальную поддержку со стороны страховщика при наступлении разного вида нетрудоспособности.

От чего зависит тариф?

Планируя приобрести полис, необходимо учесть множество параметров, влияющих на конечную стоимость. Каждая из программ должна учитывать свои особенности и обстоятельства. Однако существует и стандартный перечень показателей, имеющих прямое влияние на цену страховки на все виды личного страхования:

1. Пол, возраст клиента на момент оформления полиса.
2. Срок выплаты страховой премии или начала перечислений в адрес страхователя.
3. Вид выплат и размер страховой премии.
4. Длительность действия договора об участии в определенной программе.
5. Номинальная доходность за 1 год (планируется при определении дохода от инвестирования на длительные сроки).
6. Данные официальной статистики о смертности и иных показателях о различных категориях населения РФ.
7. Иная информация, имеющая отношение к конкретному виду программы.

Благодаря существованию обязательных видов страхования обеспечивается минимальный уровень финансовой поддержки при наступлении определенных жизненных ситуаций. Добровольное страхование призвано предоставить максимально комфортные условия и выгоду при попадании в страховую ситуацию. Однако последний вариант может быть реализован только по доброй воле и при определенных отчислениях со стороны страхователя.

Каковы виды договоров личного страхования?

Существует три основных вида личного страхования.

Страхование жизни. Предполагает имущественные интересы застрахованного лица, имеющие прямое отношение к его жизни. Договор заключается на срок не менее одного года, и страховым случаем здесь является смерть застрахованного лица течение действия договора (за исключением самоубийств).

Страхование от болезней или несчастных случаев. Выплата осуществляется при нанесении застрахованному лицу ущерба болезнью или несчастным случаем, при летальном исходе от болезни или несчастного случая, утрате трудоспособности от вышеуказанных, но не перечисленных в медицинской страховке факторов.

Медицинское страхование. Является самым распространённым среди видов личного страхования. При возникновении страхового случая деньги идут на оплату восстановления здоровья застрахованного лица, включая и профилактические процедуры.

Следует заметить, что медицинское страхование является не только добровольным — когда человек самостоятельно оформляет страховку на своё здоровье, оплачивая затем взносы в компанию, — но и обязательным.

Мнение эксперта
Степанов Владислав Васильевич
Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализируется в области гражданского права. Член коллегии адвокатов.

Второе относится к государственной программе страхования и обеспечивается всем гражданам страны. По медицинскому полису ОМС государственного образца и осуществляется оказание врачебной помощи.

Не стоит путать его с ДМС — этот полис выдается при заключении договора добровольного личного страхования.

Хотите узнать, какие документы нужно собрать для получения полиса ОМС?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о замене полиса ОМС на новый.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Сколько стоит личное страхование?

На то, какой будет стоимость личного страхования, влияет целый ряд факторов:

• срок заключения договора;
• возраст страхуемого лица;
• состояние здоровья;
• вид деятельности страхователя — связан ли он с рисками или нет.

Программу страхования можно оформить на срок от 5 до 20 лет, чем она дольше, тем меньше будут страховые взносы.

Разумеется, клиенту, который занимается спокойной деятельностью и не имеет особых проблем со здоровьем, компания назначит меньшие тарифы, чем человеку, деятельность которого сопряжена с высокими рисками.

На этапе оформления страховой программы страховщик не будет проверять достоверность предоставленных клиентом сведений о его здоровье, наличии вредных привычек и образе жизни.

Однако в интересах страхуемого лица сказать правду и ничего не утаивать, преследуя цель понизить расценки на страховые взносы.

Тем не менее, можно сказать о средних расценках на личное страхование — ежегодный страховой взнос составляет порядка 48 – 60 тысяч рублей.

Эти цифры применимы к людям среднего возраста, с удовлетворительным состоянием здоровья и не занимающимся опасной деятельностью.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Страхование от неблагополучного стечения обстоятельств

Данный вид личных страховых договоров предполагает наличие внешних причин, в результате которых здоровью застрахованного гражданина (временно или постоянно) был нанесен вред.

Как правило, страховщики выплачивают страховые премии при несчастных случаях или болезни, повлекших за собой потерю трудоспособности или даже смерть гражданина, то есть именно эти внешние причины входят в понятие страхового случая.

Обычно подобный вид договора применяется для страхования спортсменов, пассажиров различных видов транспорта, детей, работников предприятий (особенно трудящихся на опасном или вредном производстве).

Следует учесть, что расходы на восстановление здоровья (лечение, курортное обслуживание и т.д.) могут быть возмещены также по специальному договору медицинского страхования и по контракту имущественного страхования.

Медицинское страхование, в свою очередь, подразделяется на:

• обязательное;
• добровольное;
• туристическое.

Страхователь при этом получает компенсацию затрат на лечение в случае болезни или несчастного происшествия.

Страхование жизни

Этот весьма распространенный в развитых странах вид страхования имеет долговременный характер, поскольку договор заключается на срок от одного года.

Условиями договора страхования предусматриваются следующие события:

1. смерть гражданина по естественным причинам (кроме самоубийства) на все время действия контракта;
2. достижение страхователем нетрудоспособного возраста, после чего соглашение предусматривает выплату страховой ренты;
3. достижение страхователем определенных значимых событий в жизни, например вступление в брак, рождение первенца, рождение любого последующего ребенка, поступление в высшее учебное заведение, призыв на службу в вооруженные силы страны, начало трудовой деятельности после окончания учебы и т.д.;
4. окончание срока действия договора страхования или наступление даты премиальных выплат, предусмотренных договором.

Рисковое и накопительное страхование

Страхование рискового типа – это такой тип соглашения, при котором существует большая вероятность того, что указанный случай не наступит в период действия договора и тогда выплаты клиент или выгодоприобретатель не получит.

Накопительное – это такой вид, при котором клиент постоянно накапливает средства, а по истечении срока получает средства по выплате страховки. Такой тип отношений всегда имеет рисковую основу, которая необходима для гарантии выплат денежных средств даже в случае его смерти или других обстоятельств.

Сроки действия соглашения:

1. В краткие сроки (не более 1 года).
2. Среднее (не менее 1 года и не более 5).
3. Долгое (от 5 лет и более).

Срок действия документа устанавливается по соглашению обеих сторон и начинается с момента заключения договора, а заканчивается по указанной в нем дате.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

• “ торгового мореплавания Российской Федерации” от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).
• От 22.08.1995 года №151-ФЗ “Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей”. В ст.31 текущего закона указывается, что спасатели подлежат обязательному страхованию. Договор оформляется со 100% оплатой премии из бюджета региона, сумма страховки – минимум 20 000 рублей.
• От 15.05.1991 года №1244-1 “О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС”. В ст. 23 закона указывается, что лица, проходящие службу на территории, загрязненной радиационными отходами вследствие аварии на Чернобыльской АЭС, в обязательном порядке оформляют договор. Страховой риск – защита от радиоактивных загрязнений и их последствий для организма (смерть, инвалидность, развитие хронических заболеваний).
• От 20.08.1993 года №5663-1 “О космической деятельности”. Согласно ст.25, космонавты и другие члены организации, эксплуатирующей космическое оборудование, обязаны заключить договор личного страхования. Они также обязаны страховать ответственность перед третьими лицами и их имуществом.
• От 11.03.1992 года №2487-1 “О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации”. Частные охранные и детективные агентства в России обязаны приобретать полисы защиты жизни и здоровья членам организации, согласно ст.19 федерального закона.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Комментарий к статье 942 ГК РФ

1. В коммент. ст. приведен перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии согласования в письменной форме какого-либо из этих условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 940 ГК), а совершенные сторонами предоставления образуют неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК к числу существенных относятся и те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, о сроке выплаты страхового возмещения). Эти условия правильнее было бы считать случайными, поскольку они не определяют тип заключенного договора, а изменяют обычные условия (подробнее о случайных условиях см.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 30 — 31).

2. Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. Так, например, суд признал договор страхования заключенным, поскольку в страховом полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими в ремонтную мастерскую страхователя (п. 15 письма ВАС N 75).

При страховании деликтной ответственности указывается лицо, риск ответственности которого застрахован; если оно не указано, то считается застрахованным риск самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

В случае страхования договорной ответственности необходимо указать договор, на случай нарушения которого происходит страхование (п. 1 ст. 932 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя (п. 1 ст. 933 ГК).

Договор личного страхования должен содержать указание на застрахованное лицо (см. коммент. к ст. 934 ГК). Нередко один договор личного страхования распространяется на несколько застрахованных лиц.

3. Условие о страховом случае (точнее — страховом риске) содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями, обосновывающими право страхователя (выгодоприобретателя) на страховую выплату. Эти обстоятельства должны обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В договоре называется не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). При описании страхового риска часто указывают дополнительные признаки, характеризующие будущий страховой случай: цель использования транспортного средства (например, учебная езда), эксплуатация имущества лично страхователем, кража со взломом и т.п.

4. Условие о страховой сумме определяет верхний предел страховой выплаты в случае имущественного страхования (п. 1 ст. 929 ГК) и размер страховой выплаты в случае личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК). При установлении страховой суммы должны соблюдаться предписания ст. 947 ГК.

5. Условие о сроке действия договора есть установление периода страховой защиты по договору. Вредоносные обстоятельства, имевшие место в этот период, считаются страховыми случаями (см. также коммент. к ст. 957 ГК). Истечение срока действия договора не прекращает охранительных обязательств сторон (например, обязательства по выплате страхового возмещения или обязательства по уплате просроченных страховых взносов).

6. Условие о цене за страховую услугу (размере страховой премии) не является существенным. Если цена не указана, то она определяется на основании п. 2 ст. 954 и п. 3 ст. 424 ГК.

Подотрасли личного страхования

Существует несколько подотраслей личного страхования, каждая из которых защищает человека от конкретных событий и предусматривает свои нормы.

Защита жизни

Данная подотрасль обозначает два вида страховых случаев:

• смерти застрахованного лица;
• дожития застрахованного лица до прописанной в договоре даты.

При страховке на случай смерти составляется договор, который может быть пожизненным или срочным. Страховка на пожизненный срок действует до момента смерти застрахованного лица. Срочный же договор заключается сроком от 1 года до 20 лет.

Если же застрахованный дожил до указанной в договоре даты, то он получит страховые выплаты. Получить их может и выгодоприобретатель, который был назначен застрахованным лицом.

Как правило, данный вид страховки заключается на долгий срок, так как жизнь расценивается как продолжительное состояние и момент смерти предвидеть невозможно.

Во время действия защиты жизни страховая компания обязуется выплатить застрахованному указанную в соглашении сумму в случае его смерти или наступления определенного события. До этого момента страхователь должен выплачивать страховые взносы. Выплачивать их можно как единовременно, так и периодически. Из страховых взносов и формируется бюджет для страхового возмещения.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная подотрасль предусматривает определенные выплаты в случае наступления ситуации, которая негативно отразилась на здоровье или жизни человека. Полисом покрываются только состояния, обозначенные в договоре. Особенность данного вида в том, что можно выбрать любой список рисков (например, с учетом определенных видов спорта) и любое покрытие в соответствии с финансовыми возможностями.

Видами ущерба и вреда здоровью являются:

• травмы, ушибы;
• болезни;
• отравления;
• ожоги и т.д.

Специфическим видом такого страхования является страховка от клеща.

Приобрести защиту от несчастных случаев можно в СК «Ингосстрах» – оформление происходит онлайн и не занимает много времени. Рекомендуем ознакомиться с правилами защиты и таблицей выплат по несчастным случаям.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в России является обязательным и согласно законодательству полис ОМС должен быть у каждого. Существует и добровольная форма личной страховки, она распространяется на более широкий спектр возможных страховых ситуаций.

Таким образом, данный вид личной страховки подразумевает компенсацию в виде медицинских услуг при заболеваниях и прочих недугах. Подразделяется же он на обеспечение страховки:

• при заболевании;
• при амбулаторном или стационарном лечении;
• при протезировании;
• при лечении операционными методами;
• граждан, выезжающих за пределы территории РФ.

Бывают и другие случаи, когда можно оформить страховку. Однако они производятся на добровольной основе и требуют наличие договора со страховой компанией. Читайте подробнее об условиях ДМС в 2021 году.

Пенсионное страхование

Данный вид обеспечения страховки относится как к обязательному, так и к добровольному. На основании действующего законодательства и после начала пенсионной реформы все граждане РФ являются застрахованными. Пенсионный фонд открывает каждому свой личный расчетный счет, куда помесячно начисляются взносы, которые и образуют будущие пенсионные выплаты.

Добровольное пенсионное обеспечение дает право получать выплаты дополнительно к государственной. Формируется и основывается на тех же самых принципах, что и обязательное. Самым явным отличием является право выбора клиента выгодной для него программы. Оплачивать добровольное пенсионное обеспечение можно разными способами – каждый год, месяц или каждые 3 месяца. Далее по достижении нужного возраста взносы останавливаются, и страховая компания начинает свои выплаты.

В совокупности данные методы пенсионных выплат гарантируют пожилым людям их прожиточный минимум и получение финансовых вознаграждений в соответствии с их вкладом в развитие труда в России. Интересный материал по теме ищите по этой ссылке.

Что такое договор личного страхования

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

1. Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.
2. Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно по желанию человека. Такой полис, как правило, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на отдельные направления:

1. По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.
2. По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.
3. По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.
4. По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.